重磅表态！按揭贷款的历史性机会来了……
那是什么造成"赚钱-还款"路径呢？
主要还是以下几个方面：
一是新增房贷利率下跌幅度较大，而存量房贷利率优惠力度不足，早期购房者普遍认为自己做了韭菜、高位站岗被坑。
二是各类投资收益率普遍下降。以前不还款是因为投资收益还可以对冲月供，现在月供不变，投资收益大幅度缩水，甚至本金都亏损了，那还不如提前还贷。
三是与目前大环境相关，大多数人对收入以及收入预期持悲观心态，未来还能不能继续负担高额月供心里没底，不如先还掉贷款、无债一身轻。
四是最重要的一点，房价不再上涨，甚至下跌。房价上涨之时，债务就是优质的，可以放大收益；房价下跌之时，债务就变成了恶性的，大大增加亏损。
这四个原因导致大量的提前还贷。
央行也是因为看到了"赚钱-还款"路径的危险，所以从存量房贷入手，试图将资金推回到"赚钱-消费"路径。
房贷置换可以说是目前为止最佳的模式。
对银行而言，确保了贷款业务量留在本行，不像之前的贷款"置换"，都是在A行还了房贷，再去B行做抵押贷款，导致业务大量流失，银行间形成竞争。
对客户而言，规避了高成本费用和违约金。存量房贷中，很多合同都有提前还款的罚金，如果是用抵押贷款置换房贷，还要产生大量的居间和过桥费用。现在改为本行房贷的置换，相信这些费用将会大大缩减。
思考之后，我们再来做个深度剖析。
04
剖析
此次政策之所以可以称之为惊雷，是因为关注到了不同的人群需求和历史上两次事件。
1、贷款置换本质是按揭贷款降息，但是并不是通常大家理解的直接降低LPR，而是通过置换的模式，这有什么不同？
第一个不同是主要针对存量贷款，而不像降息针对所有房贷，在目前购房意愿较弱、提前还款成风的局面下，怎么盘活存量贷款更重要。
第二个不同是这次的主动性不在银行，而在购房者。降LPR是对所有人一刀切，贷款者无法自主抉择；置换贷款之所以叫"置换"，那就是贷款者自己决定是不是有必要去做。
2、是照顾历史现实，给了历史上选错的人一次修正的机会。
大家还记得2020年有一次"选择"，贷款人可以选择"固定利息"，也可以选择"LPR"浮动利率。对于当时选了固定利息的人而言，降低LPR的好处他们是无法享受的，这次选择置换就可以弥补当初选择的错误。
还有就是给历史"不幸"遇到高利率的人一次机会。
在 2021 年前后，有一批人的放到利率中 LPR+X 的加成比例 X 很高，这批人即使降 LPR 依旧是是市场上贷款最贵的，" 人比人气死人 "，即便一刀切降低 LPR，这批人心里面依旧不舒服，直接置换是他们最需要的。
"置换"其实是给了在过去的大牛市中追高利息、选错利息模式的人一次"纠错"的机会。
高层用心不可不谓良苦！
3.改变过去"劣币驱逐良币"的贷款乱象。
过去只有通过贷款品种的改变来降低按揭利率，从没有以按揭贷款直接置换按揭贷款的先例。
还记得2022年下半年那批用"抵押贷"置换房贷的人么？
为了追求低利息，他们用高风险的抵押贷置换了低风险的按揭贷，这批人不但将自己置于危墙之下，还将为自己的错误再次付出代价——大概率无法置换低息按揭贷。
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