为什么会少呢?因为还有另外一些人提前归还了房贷,这就导致"个人住房贷款余额总体还略微减少一点",但是司长说的很含蓄。其实不是略微减少,而是非常夸张,上半年提前还贷的总量比上半年中长期贷款还要大。
这2万亿的还款人,可以推测就是高利率时的购房者。
此外,由于理财利率普遍降低,各种投资暴雷,使得房贷利率就显得很高了,导致很多人把各种投资都抛掉来归还房贷。
3.这种现象对住房需求并不构成影响,它是一个居民资产配置的调整。
这种现象导致了新增的住房贷款需求大大缩减,表现在市场上就是住房需求增量不大,只是居民在修正家庭的资产负债表,并没有把居民存款变成真正的购房需求。
4.尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点,但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的,前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上,这与提前还款大幅增加有比较大的关系。
尽管LPR下调了,但是由于过去的加成点数太高,例如曾经出现过的北京二套住房商业贷款利率最低LPR+105个基点,深圳二套住房商业贷款利率最低LPR+95个基点,甚至在2019年时南宁光大银行出现了LPR+201个基点,使得利率达到了惊人咂舌的6.86%。
这么高的加成,使得存量贷款持有人发现无论怎么降低LPR,自己的贷款都是市场上最贵的,自己成了"冤大头",于是果断提前还款。
5.提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。
对于银行而言存款是负债,贷款才是资产,对应的贷款利息才是收入。人们都提前还款了,银行资产就会减少;贷款利息降低,银行收入就会降低,这可不是客观上收益有影响。
6.按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
"市场化"指的是会根据市场定价来确定新贷款利率,而且这次不是一刀切的降低LPR,因为已经降了很多了,没啥作用。这次是采取置换模式,置换模式要优于降息(为什么下文专门解读)。
"法治化"说明表面上是市场化的沟通,实际上是对商业银行以法治化为名义提出的要求、下达的通知。
解读完了,我们进一步思考。
03
思考
可以说是市场走到了这一步,这政策就是水到渠成、风来帆速。
我们从两方面分析:
一方面站在市场角度可以说简单的降息作用已经不大。
两年来,银行为了推动储蓄转化为消费,不断降低存款利率,结果却是越降存款总量越高,
7月11日,央行官网发布2023年上半年金融统计数据报告。截至6月末,人民币存款余额278.62万亿元,同比增长11%。
上半年人民币存款增加20.1万亿元,同比多增1.3万亿元。其中,住户存款增加占59.25%,为11.91万亿元。人民币存款已经达到了273.9万亿元,其中居民存款超过了133万亿,要知道去年我国GDP总量才121万亿。
这133万亿居民存款按照年息2%来支付,一年的利率也要266亿。对于银行而言,存款是负债,存款越多,负债越高,支付的利息也会越高。
另一方面站在经济的角度。货币派发失去效用,放水空转现象会形成固化路径,久而久之会流动性枯竭,这个从上半年的 M1-M2 剪刀差走扩至 8.2%,可以看出来。
M2 与 M1 剪刀差不断拉大,就说明大家都不敢去消费,钱都流不到市场。资金路径从以前的 " 赚钱 - 消费 " 路径改为 " 赚钱 - 还款 " 路径,钱不再流入到消费市场和投资市场,对于整个经济都是巨大打击。
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