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信用卡进入“收缩时代”

2023-09-08 07:41:18 A+A-

作 者丨李览青

编辑丨周炎炎

图源丨图虫

一个毋庸置疑的事实是，信用卡业务已告别飞速发展阶段。

近期央行发布的《2022年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡和借贷合一卡7.86亿张，环比下降0.59%，而在受到疫情冲击的2022年二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡8.07亿张。按此计算，今年6月末信用卡和借贷合一卡数量与去年相比持续缩水2.6%。

21世纪经济报道记者梳理六家国有大行与10家股份制银行2023年半年报中的信用业务相关数据发现，上半年头部银行信用卡业务出现累计发卡量压降、交易额全面缩水、贷款质量有升有降等三大特点。

当信用卡业务进入"存量时代"，各家银行又将如何应对？

现状：告别快速增长

无论从规模还是交易数据来看，上半年头部银行信用卡业务增长速度已显著放缓。

2022年7月，原银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

随着清理"睡眠"信用卡持续推进，银行存量信用卡数量持续压降。

从累计发卡量来看，建设银行、招商银行、平安银行、交通银行、浦发银行今年6月末的发卡量已较去年同期有显著缩减。其中建设银行累计发卡量从2022年6月末的1.52万亿张减少9.87%至1.37万亿张，降幅最大；招商银行累计发卡量由10462.34万张减少4.07%至10036万张次之；发卡量最大的工商银行与去年基本持平，依然维持在1.64万亿张。

与此同时，上半年中信银行、光大银行、民生银行、兴业银行、华夏银行、渤海银行信用卡持续发力，发卡量同比增幅在5%以上。

在发卡量持续压降的同时，相关业务发展靠前的银行信用卡贷款余额增速也显著放缓，而随着其他贷款业务的快速发展，各行信用卡贷款余额占所有发放贷款余额的比重也出现不同程度的下降。

从信用卡贷款余额来看，平安银行、光大银行、民生银行、兴业银行、浦发银行相较年初分别下降4.32%、2.19%、2.65%、8.53%、5.78%。从占所有贷款余额的比重来看，除浙商银行以外，所有披露该项数据的全国性银行占比均出现下降，其中招商银行、平安银行、兴业银行、邮储银行此项占比降幅超过1个点。

另一个值得关注的数据是上半年信用卡交易金额。除了该项数据披露不全的农业银行、民生银行、华夏银行、浙商银行、渤海银行外，其他10家银行上半年信用卡消费额均出现不同程度的下降。其中兴业银行上半年信用卡消费金额从去年同期的 1.40 亿元减少 13.99% 至如今的 1.2 亿元，平安银行该项数据的同比降幅也达到 13.75%。

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