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信用卡进入“收缩时代”

2023-09-08 07:41:18 A+A-

从资产质量来看，上半年银行不良贷款率与年初相比有升有降，建设银行、工商银行、农业银行、平安银行、交通银行、浦发银行信用卡不良贷款率较年初有所提高，兴业银行不良贷款率最高，超过 4%。招商银行、中信银行、民生银行、邮储银行较年初信用卡资产质量有所好转。

应对之道：提高准入门槛，关注结构优化

面对信用卡业务增长乏力、资产质量承压的情况，头部银行的关注重点已从规模转向客群质量提升与结构优化。

21世纪经济报道记者注意到，在多家银行的半年报中，均提及客户与资产结构优化。

交行方面在业绩发布会时指出，信用卡方面呈现出三个比较好的进展。第一是信用卡资产结构的进一步优化，在贷款余额较年初增长0.65%的同时生息贷款余额增长6.6%，增幅更大，生息贷款占比提高2.3个百分点。第二是信用卡累计消费额在行业中排名第三，继续保持相对领先位置。第三是信用卡客户结构质量优化，新增客户中优质目标客户占比达到60.37%，较上年末提升13.44个百分点。

尽管平安银行的规模数据出现下降，但该行上半年信用卡新户首刷率同比上升了3.4个百分点，信用卡线上消费占比同比上升9.0个百分点，信用卡循环及分期日均余额同比增长1.8%，客户品质、消费结构及资产结构持续优化。

对于信用卡资产质量与规模的下滑，光大银行在业绩发布会上表示，当前国内需求仍然不足，部分地区和行业居民收入有所下降，该行信用卡及消费信贷业务处于压力区间，预期伴随经济复苏，行业风险水平会有所降低。光大银行表示，在这一领域将采取三大举措加强风险管理，一是优化客户结构，二是强化授信准入，三是对存量进行主动管理，提升这一领域的资产质量。

在各家银行中，邮储银行上半年信用卡不良资产率下降最为显著，较年初下降0.12个百分点。对此，邮储银行在财报中表示，该行采取多种措施加大信用卡资产质量管控力度。一是提升风险识别精准度，进一步压降准入客户风险；二是推动预警策略迭代切换，针对风险客户采取差异化管控措施；三是强化资金用途管控，防止信用卡资金流入非消费领域；四是持续开展不良资产清收与处置，技术手段与人工催收结合，并综合运用核销、资产证券化等手段处置不良资产，保持总体资产质量稳定。

有股份制银行信用卡中心高管向记者提到，其所在银行上半年收紧了对部分弱资质区域的客户的准入，"质量、效益、规模，其中质量是第一位的，我们部分地方分行没有下达获客任务。"他提到，除此之外，上半年该行也没有考核各个分行的获客规模，而是考量了"双绑"规模。

所谓"双绑户"，是指信用卡绑定支付宝与微信的用户。" 现在客户出门已经不带信用卡了，如果不绑定微信或者支付宝，用卡消费的概率就会非常小。" 他提到，首次办理信用卡的用户比例从 2015 年开始就出现下滑趋势，大多数客户都是其他银行的信用卡用户，如何加强存量用户的活跃度非常重要。" 虽然上半年我们的信用卡客户规模绝对值在下降，但双绑用户比去年多了 80%。" 他指出，在消费需求不景气的情况下，下一步是更加精细的营销与用户运营。

21世纪经济报道记者注意到，目前银行正在强化信用卡端的线上场景运营。

信用卡APP方面，据记者不完全统计，截至2023年6月末，光大银行阳光惠生活APP月活用户同比增长29.31%至1490.02万户；浦发银行浦大喜奔APP月活用户较上年末增长3.75%至2602万户；招行掌上生活APP月活用户达到1.11亿户。

同时，多家银行信用卡精细化与差异化产品运营进一步加强。

例如建行信用卡聚焦年轻客群，研发美团联名卡、正青春卡20周年纪念版、龙卡bilibili卡三体动画版等产品，年轻客户新增占比提升。平安银行针对车主客群、财富客群、年轻客群都推出了定制化权益。兴业银行的"兴业生活"成为首个支持所有数字人民币钱包快付的全国性商业银行APP，也支持通过数字人民币为信用卡还款。

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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