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纠结千年的“融资难”与“融资贵”：关键点在于解决信息不对称(2)
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影响巨大的是英国传教士亨利·邓肯创建的鲁斯韦尔（Ruthwell）储蓄银行，1810年5月在贫瘠的苏格兰乡村开业。亨利·邓肯鼓励穷人勤俭节约，甚至小额便士存款亦受欢迎。其实从存款余额看鲁斯韦尔储蓄银行成功并不显赫，四年后才吸收储蓄存款1164英镑，相当于百年前牛顿任职伦敦造币厂厂长时的半年工资。但是巨大变化是银行第一次改变了服务对象，从少数财富拥有者的专属品，转向为多数人提供金融服务。众多贫困的仆人、小店主、工人、农民成为了银行客户。许多人从未走进过银行。当时一些储蓄银行客户中三分之一是文盲，不会签字只能用十字架签章来替代。简陋的乡村银行可能使第一次进入银行的贫穷农民客户没有大的心理压力。
涓涓细流汇成大海。1816年以前，英格兰和威尔士只有6家储蓄银行，至1820年有近500家储蓄银行遍布整个英国地区。1844年英国储蓄银行的储户已达101万人，1900年德国的储蓄银行达2685家。众多的民众享有了金融服务权利。储蓄银行模式在欧洲、亚洲和拉美各国广泛复制。二战后，储蓄银行与商业银行、合作银行一起，成为世界商业银行的三大体系之一。
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