编者按：8月18日，第一财经刊发了中国工商银行原董事长姜建清的文章《纠缠千年的“融资难”与“融资贵”：历尽艰辛的普惠金融探索史》上半部分，今天继续刊发下半部分，以飨读者。

由兴而衰，金融普惠的最初实践

借贷禁锢不能解决贫困问题，慈善救助无法覆盖普罗大众。宗教对利息解禁及银行解绑，只将服务对象由国王僧侣转为资产阶级和工商阶层，银行高门槛仍将众多穷人拒之门外，即便是简单的存汇业务。18世纪“高大上”的英格兰、苏格兰银行，一般不接受低于10英镑的存款，而农工年薪只有10英镑左右。1601年英国伊丽莎白时代的“济贫法”，除政府济贫之外,也以政府确定的低息借贷作为解困的方法之一。然而光有限制没有激励，金融普惠只是纸上谈兵。

资本主义工业革命后,传统农业经济解体，不少农民破产失地、困苦无援；产业工人薪酬微薄,境况恶劣；社会贫富差距扩大，矛盾激化。加之人口膨胀、通胀剧增，1815年英国八分之一的人口全部或部分陷入贫困，此后爆发经济危机,加剧恐慌混乱。基于对资本主义制度的反思，空想社会主义、慈善人道主义运动和互助合作思潮兴起。探索以穷人为主要服务对象和参与者的金融普惠模式，在18至19世纪登上金融历史舞台，并产生巨大影响。

储蓄银行-向穷人打开银行的大门

中世纪欧洲手工业行会就有慈善基金传统，在人们遇到疾病、失业和衰老时给予救助。意大利典当行蒙特斯·彼达是宗教慈善和非营利金融，它们发放小额贷款解决穷人急迫需求，并被视作储蓄银行的前身。全球最古老并至今尚存的意大利锡耶纳银行，起源于1472年的锡耶纳蒙特斯·彼达。早期一些储蓄社更像“标会”，以富人捐助和穷人储蓄形成互助机制。储蓄银行真正得到发展，是确立了以吸收低收入阶层储蓄的道路。它们鼓励穷人节俭自立、坚持小额储蓄，实现财务独立，使生活更有尊严，不靠政府、社会或富人的施舍救济维生。在遇到失业、疾病、年老、丧偶或婚姻时可解燃眉之急。这与当时已存在的以盈利为目的的商业银行大相径庭。

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