唐涯：金融能让社会变得更好吗？ ——科技时代的金融未来(5)

三、技术赋能金融

技术发展改变了世界，在这样的一个时代，技术为金融赋能。

但是一个很有意思的现象是，在传统金融业遭遇信用危机的同时，大洋彼岸的中国迅速的兴起了一波“互联网+金融”的浪潮。2013年，第三方支付工具支付宝突然推出一款叫作“余额宝”的产品，将理财和支付全线打通，半年时间就席卷了中国资管行业，达到5000亿以上的规模。2014年春节微信红包横空出世，创造了一夜绑定上亿个人银行账户的历史纪录。以这两个事件为标志，中国互联网企业渗透金融行业的步伐开始迅速加快了。和所有的行业一样，开始的时候鱼龙混杂，良莠不齐，两年过后，“中国互联网金融”热潮中褪去，当年热火朝天的P2P平台，众筹平台都逐渐销声匿迹了，但是以大的互联网企业平台为基础的蚂蚁金服，腾讯金融，京东金融都活了下来，还有一些填补个人消费金融空白的互联网金融企业也经过大浪淘沙活下来，不但如此，以“大数据”和“云计算”等技术为核心的新型金融模式反而在中国这片贫瘠的金融土壤上迅速长成了金融生态。

截至今天，支付宝和微信覆盖了几乎全部的中国百姓，包括偏远地区。从新疆的街边店到西藏珠峰营地的小卖部，电子支付的覆盖率已经远远超越了欧美发达金融地区——2003年的时候，只有不到5%信用卡覆盖率的中国还是个现金社会(同年美国信用卡覆盖率在80%以上)，2013年之后，我们在无现金社会的路上将其他地区远远甩下了。从支付成本来说，我国每单电子支付成本为0.6%，而美国每单支付成本约为3%。

再说到贷款，蚂蚁微贷在6年中为600万小微企业提供万亿贷款，平均1笔只有3万元，而且这种贷款的流程之简单超乎想象：这种被称为“310体验”的贷款流程只要花3秒申请，1秒到账，0人工干预。这样基于大数据的标准化放贷模式，导致放贷费用从上千元一笔到几块钱一笔，完全不在一个数量级。

同样的，京东农村金融的养殖贷用数据匹配贷款，使得农村贷款人不需要一次性将养鸡所有成本贷出，而是分批次，根据饲养过程的用料开支来细分贷款，一只鸡15元饲料贷款利息可以降低到6分左右。

除了中国之外，人口大国印度也发生了一些的有趣的变化。被称为印度支付宝的PayTM在一年多的时间里覆盖了2.2亿的印度人，还有几百万的线下小微商店——人口密集，金融极为不发达的印度快速的进入无现金社会。因为线上积聚人的速度惊人，印度的线上和线下融合的速度也更快，很多行业的生态正在快速的被改变和转变。