唐涯：金融能让社会变得更好吗？ ——科技时代的金融未来(7)

世界的变化是令人惊喜的。不足的传统金融服务供给为“新”金融留下了巨大的空白市场，中国多达14亿的人口和相对集中的居住区域(沿海，中部)又为互联网应用的爆发提供了最核心的要素——人类活动是以商业交换为基础的，而支付是这个基础的核心。移动互联网技术的应用在中国巨大的人口基数上找到了化学反应，以移动支付为切口，中国金融市场突然呈现出一种朝阳的气息：技术和数据的力量使得我们突然拥有了直达毛细血管的能力，而如果一个金融系统能够直达所有的毛细血管，保证他们供血供氧充足，那么整个人体都能变得更健康。

四、“科技+金融”的机遇和挑战

技术永远是双刃剑，在创造便利的同时，也带来威胁，而金融的巨大外部性可以创造，也可以毁灭。

从目前的情况来看，几家大的互联网平台的数据获得能力已经变得非常强。随着数据的沉淀，在海量挖掘数据规律的过程中，云计算、大数据、机器学习，AI等技术发挥了关键作用，智能化的金融服务开始显露峥嵘。其中的道理很简单——深刻了解用户的金融服务才是好的。

金融服务最要解决的是什么?产品与投资者风险偏好的匹配问题。但是现实中投资者的风险偏好是一个非常主观的判断，而且在时间纬度上有具有动态变化的特征，所以金融机构很难精准，实时地了解投资者的风险属性。比如说，资管行业中的理财服务一般分为投前、投中、投后几个步骤，目前金融机构一般在在投前给用户做推荐，用户购买完就结束了。用户的体验没有反馈回来，被金融机构吸收并应用到后续服务中去，换句时髦的话说就是，目前的资管行业的理财服务没有实现一个信息交流的闭环，因而带来了很多用户体验上的问题或困境。而基于AI的智能投顾则提供了一种动态的数据解决方案：投中，根据用户的风险偏好、当前持仓等，推荐合理的配置方案;投后，可以提供跟踪解读、行情分析这些售后服务——换句话说，技术已经帮助我们实现了“触达”得无所不在，所以金融服务也可以从“一次性的购买”转变为“全方位的即时服务”，形成金融机构和客户之间的信息闭环，优化客户体验，提升用户的交易转化率和留存率。

技术在解构，也在重塑我们的时代。对于数据驱动的金融行业来说，这个跨越显得格外重要，路径也格外清晰：金融将逐步实现从数据挖掘转向数据支持的智能驱动，数据和算法不仅仅是展现金融业务的发展情况，更可能在闭环和交互的过程中发现数据背后隐藏的价值。金融业将逐渐向个性化，智能化的服务方向发展。真正“以人为本”的金融，从来没有离我们这么近在咫尺过。