信用卡告别“狂飙”时代，银行员工互相开卡追赶 KPI
随着用户增长红利消失，信用卡逐步告别开卡"狂飙"时代。2022年，在信用卡新规的要求下，各家银行更是正式迈进信用卡合规性整改阶段。行至2023年，存量睡眠信用卡清理仍在持续，各家银行一边致力于压降睡眠信用卡，另一边仍未放弃招揽"新客"。在指标考核下，银行人正活跃在社交平台上寻求同行进行信用卡任务互换，试图通过互相开卡追赶上涨的KPI……
信用卡互换揽 " 新客 "
在KPI的考核之下，银行人正活跃在社交平台上寻求同行进行信用卡任务互换。
所谓的信用卡互换即银行人之间互相开立对方的信用卡以完成各自的指标任务。银行柜员刘俊熙（化名）介绍，简单来说"就是你帮我办一张、我帮你办一张"，有些银行支持线上扫码申请信用卡任一网点激活，但绝大多数银行只能在线下网点互相办理对方银行的信用卡。
"以往KPI是一个月办理1张，现在一个月需要完成4张信用卡新户开立。"刘俊熙表示，他所在的银行柜员也有信用卡指标考核要求，但碍于没有客户资源，因此只能在线上寻求同行互相帮助。
与刘俊熙相同，刚入职不满一年的李云溪（化名）在KPI的压力下，也选择了信用卡互换。"目前我们银行还在‘开门红’期间，一周要完成3张信用卡新户开卡还得面签，但网点很难拓客，完不成任务就要加班开会。"李云溪感叹道。
目前来看，各家银行的信用卡考核指标主要以短期为主。银行客户经理王宇轩（化名）透露，这个月，他所在的网点信用卡团队6人共有30个开卡任务。"任务做不完，只能把绩效拿出来拓客。"王宇轩表示，之前有和其他银行员工合作进行信用卡互换团办，实在无法完成的部分只能找开卡机构，300元买一张新户开卡。
"信用卡互换背后折射出银行网点员工压力较大的问题，也侧面反映出银行还未摆脱对信用卡规模效益的追求。"信用卡研究人士董峥认为，随着数字化的推进，银行网点年轻化客群少见，信用卡网点推广较难，通过信用卡互换虽然能够完成考核指标，但一定程度上也容易增加睡眠卡的数量。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也表示，银行人活跃在社交平台上进行信用卡互换背后折射出信用卡机构拓客的压力，信用卡互换是一种权宜之计，后续不排除完成任务后再注销等情况，会增加一些不必要的开卡行为，造成后续信用卡机构客户流失。
在用卡量现"缩水"
互换开卡的行为背后是银行信用卡业务存量时代的转型焦虑。在监管要求和市场因素的共同作用下，2022年，信用卡在用卡量罕见"缩水"。
根据央行《2022年支付体系运行总体情况》，截至2022年末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%；而在2021年末，信用卡和借贷合一卡同比增速则为2.85%。
"2022年信用卡总体规模是2015年更改‘在用卡量’统计口径后首次出现下降。"董峥表示，这应该主要受到2022年"信用卡新规"中对睡眠卡比例实施压降要求的影响。
从已披露2022年年报的银行中也能看出信用卡增速放缓的趋势。例如，截至2022年末，招商银行信用卡流通卡10270.93万张，较上年末增长0.29%，而上年同期增速为2.9%；平安银行信用卡流通卡量6899.72万张，较上年末下降1.6%，上年同期则增长9.2%。
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