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富贵“险”中求？理财型保险并非“万金油”

2022-12-23 14:45:23 来源：北京商报 A+A-

理财型保险产品是在承担一定保险责任的基础上，附加投资理财账户（如投连险和万能险）或者本身就是年金保险、两全保险、终身寿险等，因为具有先付保费而后期必然会领取保险金的特点，从而也具有投资属性。

对于每个步入社会的成年人而言，持有资金一般分为短期、中期和长期三种资产配置思路，而理财型保险则是可以锁定长期利益的“选手”。

对于理财型保险产品相对于银行理财以及基金理财的优势，在北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云看来，理财型保险具有一定的保险保障功能。即无论其产品的投资收益如何，理财型保险产品肯定可以拥有一定的保险保障。

流动性差，难以适合所有人

那么，理财的尽头会是保险吗？用户应怎样正确看待理财型保险？

由于理财型保险需要持有较长的时间，所以适合具有长期确定性规划的人群。基于此，资深精算师徐昱琛表示，比如可以为养老、教育或者婚嫁这些确定性的事件购买理财型保险，以此来做足资金的储备。

在首都经贸大学保险系副主任李文中看来，保险代理人借其他理财产品遇亏之势，以低风险、高收益等宣传理财型保险，存在误导的嫌疑；而且，保险理财并不适合所有人，因为理财型保险产品也存在风格上的差异，有的更稳健，有的更激进。

需要注意的是，相对于其他理财产品，其最大的“劣势”为，流动性一般而言弱于银行理财和基金。这意味着短期如果用钱，则不适合选择理财型保险。杨泽云表示，以增额终身寿险为例，该保险一般是需要参保五年甚至十年才能保本，参保二十年甚至三十年乃至更久才能得到宣传的所谓的较高收益。

此外，如果理财用户偏离了保险保障，单纯追求投资理财而选择理财型保险，可能最终难以满足其需求。李文中表示，总体而言，保险产品的主要功能和作用应该在于风险保障，理财型保险产品应当同时兼顾风险保障与资金增值，也更适合有这样需求的消费者。

因此，对于关注理财型保险产品的理财用户而言，投保时首要关注的是其保险保障是否能满足自己的需求。杨泽云表示，如果保险保障满足自己的需求了，投资收益的高低就不用再关注了；相反，如果保险保障的需求未得到满足，即使投资收益较高，作为保险产品而言，仍不是理想产品。

北京商报记者陈婷婷胡永新

(责任编辑：卢其龙 CN070)

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