从产业链角度看，保险公司的核心功能包括三部分：首先是产品设计，这通常由保险公司内部专业的精算人员完成，基于对死亡率、疾病发生概率、投资收益率等对保险产品作出定价；其次是保单销售，保险公司的传统销售渠道包括代理人营销、银行保险渠道、第三方中介等，汽车保险也通过4S店等渠道进行销售；最后是客户维护，例如如果出险需要及时理赔，如果是储蓄理财型的产品需要及时将红利等投资收益向投保人进行支付。

目前看，科技在中国保险行业的应用主要在产品销售环节，即通过互联网渠道销售保单。根据中国保险行业协会披露数据，截至2018年，互联网保险已经占全行业总保费收入的5 %，其中人身险和财产险分别为4.4%和6.5%。寿险保单通常存续期限较长，而承保的内容也差异较大，例如同样是重疾险保单，对于不同重大疾病的承保范围可能千差万别，属于非标准品；而财产险保单通常存续期在一年左右，保单标准化程度也较高，例如不同财产险公司提供的车险通常差异不大。因此，短期、标准化的财产险更加适合在互联网渠道上进行销售，因此渗透率也更高。

互联网财产保险已经发展出成熟的商业模式，龙头垂直平台快速成长并已经实现盈利。成立于2013年的众安在线财产保险有限公司是中国第一家纯线上的互联网保险公司，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等国内互联网、金融行业龙头发起成立，总部位于中国上海，不设任何分支机构，完全通过互联网展业。截至2018年，众安在线共服务超过4亿用户，其中80后、90后等新生代人群占比超过51%。

截至2019年年中，众安在线已经发展出五大生态圈，主要包括：

1）以重大疾病保险、医疗保险为主的健康生态圈；

2）以信用保证类保险为主的消费金融生态圈；

3）以车险为主的汽车生态圈；

4）以退货运费险为主的生活消费生态圈；

5）以航空意外险、航班延误险等为主的航旅生态圈。

从众安在线销售的主力产品可以看到，互联网保险目前主要还是两大类险种：

首先是标准化程度高、件均小的险种，例如众安主力销售的健康险产品——尊享e生和支付宝好医保系列产品，2019年上半年件均保费在400元左右，显著低于其他寿险公司数据；而退货运费险和航空意外险等险种更加明显地体现出低件均和碎片化的特征。

其次是具备互联网场景的险种，例如在退货运费险上，公司与淘宝、天猫等合作，在电商渠道场景化营销；再例如公司的航旅类险种依赖于携程等OTA渠道。

成立以来，背靠强大的股东背景，众安在线成立以来收入快速增长，2015年以来年均复合增速超过50%，并在2019年上半年成功实现盈利。

第三方互联网保险销售平台也正在帮助渠道缺乏优势的中小型寿险公司更好地触达消费者。由于寿险产品存续期限长、件均保费高，通常代理人的当面解释说明非常重要，而大型龙头寿险公司通常已经拥有庞大的代理人队伍，建立了较强的渠道壁垒，此外，由于从投保到理赔之间可能有相当长的时间间隔，投保人通常会更加信任具备品牌优势的龙头公司。但整体上看，部分中小型寿险公司在某些细分险种中，产品性价比具备明显优势，但过去只是因为渠道的劣势，无法触达消费者，互联网渠道就能够很好地降低这种搜寻成本。

慧择保险成立于2006年，是中国监管批准的首批在线保险销售平台之一，目前已经拥有超过4100万用户，与100多家保险机构合作开发了超过1000款保险产品，慧择网合作的主要是缺乏独立代理人渠道的中小型寿险公司。

除产品销售外，目前科技对于保险行业并没有构成实质性颠覆，相反，传统的保险行业龙头凭借强大的资源优势，已经开始引领科技创新。

平安集团作为中国目前最大的综合性金融集团之一，从90年代开始就注重于公司IT系统的建设和投入；2000年公司成立国内最早的在线金融产品超市PA18.com；2008年开始，平安先后成立了万里通、一账通、陆金所、壹钱包、平安好医生、平安医保科技等多个科技业务板块；2013年，平安集团董事长马明哲就提出“科技引领金融”战略。2018年是公司一个重要的转折点，平安集团正式将logo中的“保险、银行、投资”更改为“金融、科技”，金融和科技已经成为平安重要的两大支柱。平安在董事长之下增设三位联席CEO，分别分管个人客户综合金融业务、公司客户综合金融业务和科技业务，可以说，将科技提升到和传统金融主业一样的高度，平安是中国传统金融机构中第一家。

凭借普通初创类科技企业所无可比拟的资金、人才、数据优势，平安集团在科技领域的投入已经产生了较强的壁垒。截至2019年年中，平安已经拥有了包括人工智能、区块链、云计算等在内的八大研究院和超过50个实验室，目前拥有研发人员3.2万名，科学家2200名。平安集团联席CEO陈心颖在采访中透露，平安集团在过去十年中已经累计科研投入1000多亿元，未来还将投入2000亿元打造集群化、矩阵化、原创化的科研体系。

科技对于平安这样一个传统保险巨头来说意味着什么？首先，平安的科技板块已经能够为集团独立贡献盈利。虽然科技行业通常是一个重资本消耗的行业，但得益于长期的持续投入，平安旗下科技板块中已经有多家子公司开始贡献盈利，例如陆金所控股和汽车之家，2019年上半年，平安科技板块产生了28.02亿元营运利润，对集团的贡献占比达到3.8%。而预计未来，随着流量和数据积累逐步完成，会有更多的子公司开始贡献利润。但更加重要的是，平安通过将科技成果应用于传统金融主业，已经大幅提升了包括寿险、财产险、银行等在内的其他分部运营效率和盈利能力。

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