“如果贷款收入不能稳定增长，甚至还出现下滑，负债成本又上升，光靠同业、表外、投资等业务，维持收入长期增长的难度很大。”上述上市银行人士说，债券市场利率短期波动，可能会增加投资收益，但还是难以解决长期的收入、利润问题。

突围方向

作为利润主要来源的利息收入下降甚至亏损，让个别银行的盈利能力面临挑战。

“收入增长受挤压，支出有刚性，人员、拨备、利息等都是必须要支出的成本。”上述股份制银行人士说，城商行等中小银行的自我调整空间、能力都弱一些，要保证正常盈利或利润增长，就必须降低成本。依靠传统手段，虽然也能降低成本，但效果相对有限，需要借助新的技术手段，在降低成本的同时，提高经营效率。同时，通过新的技术手段，获得长期、低成本资金，并找到优质客户和资产。

“负债成本上升，是单个银行无法逆转的，关键要找到优质资金和资产，同时做好风控。目前来看，个人业务比较符合这个方向。”该人士说，这也是一些银行今年大力开发财富管理、信用卡、消费贷款等业务的原因。

业内人士认为，对中小银行来说，开展创新业务优劣势并存，一方面，新业务涉及产品、人员、风控、案件防控等整个环节，门槛不低；另一方面，中小银行深耕区域，熟悉当地市场、客户，如果能扎根当地，做好客户分类，也有后发优势。

以晋城银行为例，截至2018年底，该行企业贷款214.6亿元，同比增长约61亿元，利息收入约9.3亿元，同比增长约14%；个人贷款余额171亿元，同比下降约11亿元，但利息收入12.8亿元，同比增长约32%，比公司贷款高18个百分点左右。

富滇银行数据显示，截至2018年底，该行个人贷款余额290.5亿元，同比增加近54亿元，增幅22.74%，高于全部贷款增速6.85个百分点，个人活期、定期存款同比增长32.27%、22.82%，高于公司同类存款增幅54.91个、22.19个百分点。

同期，吉林银行发放个人贷款501.2亿元，同比增长86.52亿元，平均执行利率达到7.2%。

部分银行还利用所在地域优势，开展特色业务。富滇银行年报称，2018 年继续深化特色小币种经营，并将口岸业务作为沿边金融和跨境金融战略的重中之重，成为中国外汇交易中心人民币对泰铢唯一一家直接交易做市商。吉林银行则称，打造特色国际业务，大力开展韩元现钞业务。

“除了压缩成本，开发新的产品、客户，比拼降成本的能力、业务创新的能力和耐力，是一些中小银行突围、转型的主要方向。”上述股份制银行人士说。

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