“城商行、农商行业务有局限性，利息高的不敢放，利息低的融资方不愿意要。”上述上市银行中高层人士说，即便贷款规模增加，但资金成本是刚性的，资产规模扩大的增量收益，反而被负债成本吃掉，甚至无法覆盖新增负债成本。

这在一些银行业绩数据中已经有所反应。富滇银行年报显示，截至2018年底，该行存款余额1449.3亿元，比2017年的1525.8亿元，减少约76亿元，但存款利息支出同比却增加约3亿元，达到28.9亿元。

而同时，利差却在持续走低。2016年至2018年，富滇银行净利差分别为2.33%、1.94%、 1.82%；同期的净利息收益率分别为2.54%、2.12%，1.95%，两年间分别下降0.51个、0.59个百分点。

“资产负债成本上升，资产收益率下降，加上放贷趋于谨慎，就会两头受压。”上述上市银行人士说，如果不能找到新的业务增长点，个别中小银行的盈利状况，未来会面临更大压力。

个别银行投资收入波动剧烈

贷款利息收入下降甚至亏损，一些银行只能通过金融市场、同业拆借等投资、类信贷业务，维持收入和利润。

“个别银行没有高定价、有竞争力的客户，贷存比偏低，而风险成本偏高，收入增长受挤压，只有把资金投放到同业、金融市场，投资一些债券，或者让别家放贷。”上述股份制银行人士说，“现在市场流动性充裕，资金不紧张，资金拆出方的收益就下来了。”

该人士还称，过去房地产、非标融资需求旺盛，同业收益比较高，但现在套利、不规范业务整治，加上个别银行出现信用风险，中小银行不敢轻易将资金拆借给外地银行，收入来源会进一步受到影响。

一些银行对投资收入的依赖明显。邯郸银行披露数据显示，2018年、2019年一季度，该行的营业收入全部来自投资收益，金额分别为30.6亿元、6.46亿元，扣除利息亏损后，营业收入约为28.4亿元、4.89亿元。

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