这些利用平台漏洞和人们爱心的骗捐行为，甚至演化成一条产业链：花几百元代开假医疗证明，填写真实的姓名和身份证号，链接生成后，还有专门的兼职“互助转发微信群”，帮点“情况属实”和转发筹款，当然这些人都可以获得一定的收益。甚至还有制作微信假网页，点开后和主流捐款平台的界面相同，而收到的钱款直接进入私人账户。

2018年10月，爱心筹、轻松筹、水滴筹等3家平台曾联合签署发布“个人大病求助互联网服务平台自律倡议书及自律公约”，健全相关审查，并建立求助人“黑名单”。很大原因是在三个月前，两家筹款平台接连被曝光3起涉嫌骗捐的新闻，随后民政部责令两平台对信息审查做出整改。

随后，两平台发布的整改措施包括加强与医院的直接沟通，通过向医院直接求证或实地了解，验证相关病例的真实性；加强材料审核力度。例如通过增加视频验证环节，并联合警方坚决打击购买假病历行为，对虚假信息实行“先行赔付机制”等等。

不过，在《第一财经》YiMagazine 问到两个平台的客服人员时，二者均表示线上提交图片资料即可办理，并不会亲自来医院核实病情。而最近针对网上有人用假病例轻松通过平台审核的消息，沈鹏回应称“审核依然有改进空间”，但具体如何改进，似乎很难给出一个有效的方案。

问题二：为什么没有盈利点的大病互助众筹模式

会成为市场和资本追逐的热点？

从目前来看，大病互助平台的流程设计对诈捐似乎有些束手无策，但这仍不影响水滴筹等平台快速生长。

水滴筹的创始人沈鹏是美团的第10号员工，在一次为患病美团外卖员工筹款的活动中发现互联网筹款的机会，于2016年创立互联网互助保障平台“水滴互助”，先后拿到腾讯投资、IDG资本、高榕资本、美团点评、创新工场等投资，这些投资机构的logo被展示在水滴筹官网的首页。如今“水滴公司”的业务包括水滴筹、水滴互助和水滴保。

沈鹏当年在美团筹款事件中见到的筹款平台是“轻松筹”，在此之前，轻松筹等平台已经在互联网筹款领域耕耘了1年零4个月，沈鹏用了不到两年的时间让水滴筹超过它成为行业的头部公司，成立三年间，累计帮助近百万个家庭，筹款160亿元，参与捐款人次近5亿。今年3月，它又拿到了近5亿元人民币的B轮融资，而轻松筹最新一轮的融资还停留在2017年7月。

相同的是，两个筹款平台的盈利点并不在于筹款业务，而是保险业务——水滴筹则是靠水滴互助和水滴保实现变现。前者是大病互助社群，后者是为保险公司提供健康险销售服务。轻松筹也在2017年5月12日宣布取消大病救助服务费，其旗下有保险产品轻松互助、轻松e保，此外还涉水电商业务。

轻松筹成立的2014年正处于互联网众筹的爆发期。在国外，相互保早已不是一个陌生词，在美国，像大都会人寿、宝德信人寿等多家股份制人寿保险公司，在1900年开始也陆续推出互助产品，如今已超过2000家。根据ICMIF（国际相互与合作保险组织联盟）发布的统计数据，2016年全球相互保险保费收入为1.3万亿美元，占全球保险市场份额的26.8%，这一比例在发达国家甚至更高。

存在即合理，这类看似低门槛的大病救助源于一个社会需求——中低收入人群更容易有由患病引发的经济困难，他们往往缺乏保险意识，所在地区也缺乏保险资源，同时传统保险公司的保费对他们来说也是一笔不小开支，而“相互保”这种互联网互助形式的出现，似乎正好解决了这部分人的需求。正因如此，水滴公司与拼多多、快手、趣头条一起，被称为“下沉市场四大天王”。

“先要握住高流量，再和保险公司谈判，能够取得更高的佣金，经过两三年的努力，我们已经在这个细分领域里站稳脚跟了。”沈鹏在今年三月一次公开演讲中提到，并透露他们与50多家保险公司合作，是国内众多保险公司健康险第一分销平台，平均每月的保费可以达到两亿多元，目前水滴已经实现盈亏平衡，这部分佣金收入占了大头。

至于水滴互助，其互助金委托给公募基金会管理的网络互助保障平台，与公司运营账户完全独立，会员身份由平台、中国社会福利基金会、第三方公估机构调查核实。今年3月起，水滴互助取消向用户收取“核查费”，由平台代付，但会向每个用户收取每期分摊互助金总和的8%作为管理费。

一个小插曲是，2017年4月，水滴互助中的“中青年抗癌计划”被曝出现会员大量蒸发，在赔付期到来后的几天，该计划的会员数以一天一万名的速度在减少，最多一天消失了20万用户，许多用户质疑水滴互助曾在会员数中注水，以便让项目看起来更可靠。

问题三：大病互助众筹平台的增长路径是什么？

尽管互助类产品一再遭受监管质疑，仍有许多人对“社团式”保险抱有热情。打开“水滴互助”App，首先出现在画面中央的是平台实时会员人数，已超过7000万，以及已划拨互助款超过4亿元。这些付费用户的产生，大多来自于“水滴筹”。

根据沈鹏在今年3月的讲话，水滴筹中76%的筹款用户来自于三四五线城市，72%的捐款用户来自于三四五线城市，77%的互动用户也是来自于三四五线城市，自由职业、做小生意、务农、已婚有小孩是几个用户画像关键词，这些用户的忠诚度、转发意愿远比一二线城市的人高得多。

“我们每个捐款用户的平均获客成本只有3毛钱。”沈鹏说道。而人们在浏览一众大病筹款信息时，会看到“性价比高”的水滴互助（通常单笔支付在几元，年度支付一百多元，有抗癌、健康、意外等种类），以及水滴保，这样的场景会带来极高的转化率。

“下沉”是沈鹏不断提到的词。除了依托微信，水滴筹还有强大的地推团队，包括300多个片区经理，以及手下1.6万名志愿者，这些志愿者会到农村中刷墙面广告，在便利店门口贴传单、发免费太阳伞，以及深入医院病房推广水滴筹，平台会给予部分人100元每单的奖励。事实上，在筹款平台上初步填写筹款信息并验证手机号后，即使没有发布筹款信息和进一步添加资料，也会不断收到来自平台的客服电话和短信“催促”发布筹款信息。

据沈鹏表述，目前水滴公司共有超过2000名全职员工，并做好了未来5年不盈利的打算。确实，和能够带来订单的客服、地推相比，审核筹款信息既耗时又耗力，也不带来经济收益，这也是平台缺乏审查动力的原因。

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