从这一意义上讲，公募基金在产品研发及市场开发上，也要学会转型升级，适应新时代养老保障及家庭理财的需要，开发出多样化深受养老金及家庭理财欢迎的产品，用服务至上的理念、创新进取的精神，还有长期投资绩效，来满足养老金投资及家庭理财的需要。

我非常赞赏基金定投，它能锁定资金，把家庭小额投资变成长期投资。去年刚起步的养老目标基金，也是不错的创新品种，它的封闭运作期或投资人最短持有期限不短于1年、3 年或5年。此外，我也主张应该允许公募基金尽快进入第三支柱个人养老金试点，并尽早开办个税递延的基金版IRA（个人退休账户），通过税收递延政策锁定个人缴费，进行长期积累，直至退休提取。基金版IRA一旦创设，再加上保险版IRA、银行版IRA、券商版IRA紧随其后，到那时，14亿人口的国民养老储蓄将会拥有一个巨大的蓄水池，它未来的发展规模不可限量，一定可以赶超美国。

现在我们的国民依然习惯于短炒、赚快钱，希望一夜暴富，他们还缺乏养老储蓄的长期投资的意识。这样的投资很累、很苦，而且赚钱不易。这也正是我们A股市场的最大痛点和难点。如果没有长期资金的支撑，而仅有的少量机构却又是散户化、短期化的投资行为，那么，这样的市场只能是暴涨暴跌、牛短熊长，公募基金和股民都会苦不堪言。

因此，我经常说要用养老金思想改造中国股市，鼓励国民养老储蓄、长期积累，长期投资，并以养老为目的进行家庭投资理财。只有以养老为目的投资观或理财观，才能让投资更长远、更从容、更理性、更快乐。因此，只有第二、三支柱的私人养老金不断做大做强，才能培育出更大规模的权益类公募基金，迎合家庭理财的长期投资需要，它对提高养老金托管绩效也是十分重要的。

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