二是构建多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系。交通银行高级研究员何飞认为，目前，在我国商业银行体系中，结构性问题明显。主要表现为民营银行发展严重不足，城商行、农商行和农信社发展错位。通过监测指标的定量评价和监管措施的硬性约束，对农村商业银行的经营定位进行纠偏，有利于确保农村商业银行落实好中小行的定位要求。

三是更好地防控金融风险。

近年来，农商行不良率高企，拨备覆盖率下降，甚至个别农商行出现净利润为负的情况。这也引起了媒体和各地监管部门的注意。过去的2018年，监管部门给农商行开了不少罚单。

对外经济贸易大学金融系教授郭红玉此前在接受澎湃新闻采访时认为，无论资产规模大小，银行都具有套利倾向，很多金融衍生品的出现就是为了获得监管套利。由于金融机构的信誉通常比企业要好，所以，金融机构互相持有债务有利于银行降低风险，但结果是货币在金融行业内部自我循环，而不能进入实体经济形成有效投资，从长期看则会形成金融泡沫，带来系统性金融风险。

银保监会认为，“做小做散”是防范风险根本之策的理念，建立完善适合支农支小主业特点的风险管理机制，能够从根本上防范化解金融风险。

农商行：限制业务范围有点打击我们的积极性

那么受政策直接监管的农商行，是怎么看待监管的这些指标和要求呢？

“我们过去是农村信用社，十年前才改制为股份制商业银行。我们想自己既然也是一个银行了，看到其他工农中建做啥，也想去学，也想去做。当时有一个想法是，别的银行有的业务我们也要有，别的银行赚钱的业务我们也想做，就想加快发展速度，扩大资产规模。”中部一家县域农商行人士坦言，“传统信用社只有存贷款业务，没有票据贴现、发行债券、同业存单这些。改制后一段时间内，国家是鼓励农商行全面发展的。所以我们也渐渐尝试起了做这些业务。”

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