“这种群体可以归类为‘毕业5年错配期’，她们并非985、211院校毕业，刚进职场，收入不高，有着强烈的提前消费的需求，收入与支出存在错配。但这个群体多受过高等教育，会意识到还款逾期的重要性，因此需要将账单分期。”萨摩耶金服副相关负责人此前在公开场合说明省呗的目标群体时指出，还有一类群体属于“婚育5年错配期”，年龄在27-28岁左右，经济收入不错，但结婚后由于买车、买房、生孩子等原因，消费飙升，存在还不上信用卡的状况。这个群体，通常借的钱更多，因为需要更多资金来保证高质量的生活。

无论是“毕业5年错配期”，还是“婚育5年错配期”的用户，对应的还款利率均相对适中。而那些在36%红线附近徘徊的平台，他们的用户群体又是另一种情况。

一家利率设定在35%左右的平台负责人告诉记者，他们的用户是比较偏重度的网贷用户，主要集中在三线及以下城市。这个群体可能在信用卡上有一些瑕疵，比如会有轻微逾期的情况，因此银行不会提供账单分期资格。

“机构通常通过利率、场景、额度等维度来设计不同的信贷产品，以覆盖不同类型群体。就利率来看，每变化三个百分点，就会形成一类人群。不同的群体背后对应的就是不同的风控策略。”一名消费信贷行业从业人士曾告诉记者，信用卡代偿平台的客户分层一定是与其风险定价相匹配的。

逼近的“威胁”

信用卡代偿市场正在持续爆发，参与者在勾勒未来蓝图时，亦面临着来自内外的“威胁”。

从内部来看，信用卡代偿平台的坏账并不低。以小赢卡贷为例，截至2018年上半年，该产品的91-180天逾期率为3.62%。萨摩耶金服的整体坏账率则由2017年的1.23%涨至2018年上半年的2.66%。而维信金科在2015、2016、2017年平台三个月以上逾期率分别为10.5%、8.0%、8.7%，不良贷款率达到12.2%、9.6%、8.1%，（注：各平台统计口径有所差异）。

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