对准谁的“胃口”

利率变化的背后对准的是不同的人群。从资产端来看，当前信用卡代偿平台的目标客群有所扩大，从最初的优质用户到逐步覆盖更多用户。

信用卡的人群可细分为三类：最优质的用户，他们按时还款，信用良好，从来不产生利息；次优级用户，即循环户，还款能力稍差，能够接受最低还款或者分期还款；信用不良用户，还款表现差，经常性逾期。而信用卡代偿平台瞄准的就是第二类用户。这部分用户有分期还款的需求，而且重视征信，是信用卡主要的利息贡献者。此外，这部分用户超前消费理念较强，信用卡额度往往不能满足其消费需求。在第二类用户中，信用卡代偿平台通过不同的风险定价，又细分出不同的目标人群。

大学刚毕业1年，在一家国企负责前台工作的林雨告诉记者，自己每个月拿到手的工资在4200元左右，扣除房租1500元，以及日常饮食花销2500元，所剩无几。“这个时候如果想买一部手机或者好点儿的护肤品，就只能刷信用卡买单。通常到了还款日，在缺少可周转资金的情况下，就会选择银行信用卡分期。直到在网络上看到一些平台宣称利率比银行低，就尝试了一把。”林雨告诉记者，其实她也没有认真算过代偿平台的利率，只要每个月还的钱没有虚高，在自己还款能力范围内，她就能够接受。

记者在采访中发现，真正让林雨对信用卡代偿平台欲罢不能的地方在于，信用卡代偿平台通过一次性还清欠款，能够让她的信用卡“满血复活”。通常来说，一旦用户选择银行账单分期，那该月所还的分期金额，就是下月的刷卡额度。“‘满血’状态下的额度本来就很低，再继续降，下个月就没法过了。”林雨说。

王峰告诉记者，像林雨一样“寅吃卯粮”的年轻用户不在少数，她们是信用卡代偿平台的目标群体之一。从部分平台的情况来看，出于给信用卡“充血”考虑选择信用卡代偿的，不低于因利率便宜找过来的用户比例。

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