台湾卡债危机：银行花式发卡 监管亡羊补牢(4)

有银行催收人员表示，台湾地区卡债到处都有，银行催收人员一般分成前、中、后台。前台处理刚逾期几天的一般案件，通常只是提醒，大部分也都联系得到，困难度最低，催收成功率也几乎百分百。中台处理逾期案件在3个月以内的。后台处理超过3个月以上的，困难度最高，必须调来催收高手，不过，每10通电话还是有8通找不到人。

卡债危机爆发，银行、经济很受伤

正所谓“出来混迟早要还的”，作为始作俑者的银行最终也受到波及。2005年冬天，随着双卡债务状况的持续恶化，卡债危机爆发。

虽然消金业务只是银行的一部分业务内容，但双卡债务人负债累累，大多无法按时缴款，导致各家银行双卡逾期放款激增，坏账问题恶化并侵蚀获利。

根据金管会银行局(下称“银行局”)数据，双卡逾期放款余额于2005年7月开始明显增加，从6月的138.50亿元新台币骤增为182.29亿元新台币，至2006年5月已达341.26亿元新台币，一年间便提高为2.5倍。

双卡逾放比也从2005年底开始显著上升，并由2005年12月的2.22%上升至2006年5月达4.98%(即每100元双卡借款中，有将近5元逾期三个月以上未还)。而银行为减轻逾放比的不利影响，遂积极注销坏账。

2005年6月以前，每月双卡注销坏账金额大致在40亿元新台币至50亿元新台币间，2005年7月首次超过60亿元后，注销金额逐月上升，2006年3月更注销近217.5亿元。银行局数据还显示，前十大信用卡发卡银行中，台湾地区银行(除中华银行外)2016年全年的注销坏账金额均超过各行发卡收入的30%，台新银行甚至高达55.7%。

银行注销坏账会增加营业费用、抵销营业收入，税前获利因而减少。以2006年3月为例，该月份台湾地区银行全体营业利益虽有1473.4亿元新台币，但全体税前获利却仅未25.1亿元新台币。

获利空间受压缩下，银行的直接反应即是紧缩双卡业务。根据信用卡业务统计资料，自2005年10月起，“当月停卡数”就开始超过“当月发卡数”。

银行紧缩双卡信用，还影响了其他消费金融贷款，包含购车贷款及其他小额信用贷款。截至2006年8月底，购车贷款余额较2005年12月底减少98亿元新台币(减幅约为7%)，其他小额信用贷款余额则减少1814亿元新台币(减幅约为16.3%)。

“大陆今天的现金贷风波与台湾当年的卡债危机不能比，规模差得远了，大陆远没有台湾严重，涉事金融机构也非常少，而台湾是所有正规银行都参与了。外资银行相对而言好很多，因为有总行管控。”上述银行信用卡部门从业人员告诉记者，此事对台湾地区银行业造成严重冲击，由大幅获利转为大幅亏损，由于政府的强制性减债减息措施，银行很多年才恢复元气。