面对这一现实问题与历史难题，我们所要做的，首先就是“社保降费”改革。通过社保降费，还原社保低缴费、低给付的制度本源，从制度设计上为第二、三支柱养老金腾出发展空间。因此，从2015年开始，我们大幅降低了社保缴费，并通过划转国有资产充实社保基金，以补偿转制成本所造成的历史欠债。这是我们制度矫正的开始。

其次，从研发并提供私人养老金产品的金融机构来看，主要存在两大难题：一是他们无力开发出多样化、充分满足养老目标的理财产品，无法提供有足够吸引力的长期投资产品；二是金融机构提供给家庭的理财产品大多是为了迎合短炒、赚快钱的需求，这类短期投机产品很容易导致收益的不稳定，或风险过大，即便他们开发出一些养老目标的理财产品，可能由于管理水平低下，投资收益无法达到家庭财富保值增值的需要。

金融机构要提供长期投资产品或养老目标产品

面对这一难题，金融机构的盈利模式必须作出重大转型升级。单一依赖短炒、赚快钱产品的研发，无法满足养老目标家庭理财的需求。主要对策：一方面，金融机构应加大专业人才储备，侧重开发长期投资产品或养老目标理财产品；另一方面，金融机构应加大投资者教育，做好家庭理财顾问，正确引导家庭理财与养老投资，用实际绩效吸引长期投资与养老投资。

如果金融机构无力开发出满足市场需求的长期投资产品或养老目标理财产品，就会出现所谓的“资产荒”，它将无法满足家庭财富的保值增值需要，进而导致家庭“理财慌”，人们因财富无法保值增值而心理发慌，因此，一味地追求短炒、赚快钱，就很容易形成“资产荒”与“理财慌”的恶循环与尴尬。

既然金融机构没有能力提供长期投资产品或养老目标产品，为了家庭财富的保值增值，我们只能被迫、被动地“囤房”，这也是一种长期投资行为。不过，这是一种被逼无奈的选择，因为金融机构没有能力满足我们家庭的长期理财需求，我们只能被动“囤房”。

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