多家贷款占比不足40%

同业、投资业务成为收入主力，与一些银行直接贷款比例偏低，有着直接关系。从公开数据来看，2018年底，多家城商行的直接贷款占比不足总资产的40%。

年报数据显示，截至2018年底，葫芦岛银行贷款余额为475.8 亿元，增幅41.5% ，同期，该行总资产为908.1亿元。据此计算，其贷款余额占比仅为52.3%左右。

大量的资金被用于同业业务。2018年底，该行资产中，买入返售、存放同业、其他应收款分别为60.8亿元、8.3亿元、8.3亿元，合计77.1亿元；可供出售金融资产、持有至到期投资则分别为27.8亿元、188.7亿元。以上共计约293.6亿元，占比接近33%。

在城商行的资产结构中，这样的比例并不算高。截至2018年底，龙江银行总资产2248.1亿元，而贷款只有776亿元，占比仅为34%左右，但应收款投资、债券投资、买入返售、存放同业余额共计1360亿元，占比超过60%。

贵阳银行年报数据则显示，2018年底，该行总资产为5033亿元，贷款余额只有1703亿元，占比也仅34%左右。

而作为资产万亿的大型城商行，南京银行截至2018年底，总资产1.24万亿元，但贷款余额只有4803.4亿元，占比为35%左右。

与贷款相比，同业、投资业务是南京银行更为重要的资金投向。2018年底，该行各项资产中，存放同业余额368.5亿元、拆出资金69.2亿元，以公允价值计量变动计入当期损益的金融资产1052亿元，可供出售、持有至到期、应收款合计4889亿元。此外，还有买入返售资产约120.5亿元，同业、投资业务总规模接近6500亿元，占总资产的54%左右。

依赖同业负债

尽管贷款在资产中的占比不高，但剔除存款准备金约束后，不少城商行的存贷比并不算低。

比如，截至2018年底，南京银行的存贷比已达60%左右，贵阳银行、龙江银行等也在50%以上。

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