“目前，以手机银行为代表的银行3.0已是主流。但随着5G、AI、AR等新兴科技的发展，以API Bank为代表的开放银行4.0时代即将到来。未来，银行的商业模式将从B2C变为B2B2C，用户服务标准也从NPS升级为整合型NPS。”微众银行副行长陈峭说。

监管的挑战

金融科技的巨轮已经启动，不可逆转，那么，监管政策是否能够适应这样的变化？

“为了最大限度发挥金融科技的全部潜力，监管需要适应不断变化的环境，首先确保与金融科技相关的潜在风险得到有效的监控，并且不会过度抑制创新；其次监管范围也需要被重新考虑，法律框架需要与时俱进，确保新风险在法律上的确定性及可预测性；另外，在透明度和隐私之间也要重新权衡。” 韩国前总理、第56届联合国大会主席韩升洙说。

在韩升洙看来，2008年全球金融危机爆发之后传统银行业的声誉日益受到质疑，金融科技企业的壮大，已成为能够对银行构成威胁的竞争对手，银行业是必要的，但银行却不一定是， “我们必须把这种现象称为第一场金融革命，我敢肯定，随着区块链技术的进一步的发展，第二场金融革命可能会随之而来。”他说。

“金融科技作为尚处于发展成熟过程当中的新型模式，给全球的金融治理其实都带来了新的挑战。”中国互联网金融协会会长、中国人民银行原副行长李东荣说。

他认为，首先是数字鸿沟的挑战，不同国家、不同群体从金融科技发展中获益的能力有所分化；其次是监管套利的挑战。“在我们的实践中，我们发现一些打着金融科技创新旗号的机构，从强监管的国家地区迁往相对宽松的监管洼地，就是洼地效应。”李东荣说。

另外，就是风险外溢的挑战。“金融科技可能会带来业务风险、技术风险、网络风险的叠加效应。从而使得金融的风险传染的更快，波及面更广。而且风险外溢与数字鸿沟、监管套利三者还可能相互交织，形成更加复杂的风险结构，这会提升金融风险全球治理的高度。”李东荣说。

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