在数字时代，银行正在经历一场史无前例的变革。

传统的存贷汇业务已经不能用来定义一家银行。伴随着大数据、云计算、人工智能和物联网等新技术的发展，银行业正在与科技深度融合，在更大的金融科技平台上与诸多非银机构竞争。

与过往“数字银行”概念不同的是，这一波变革以用户体验为核心，从业务体验到渠道体验全面优化升级，在支付、信贷等各个方面重新定义银行的服务，在此过程中，传统银行中，无论是大型银行抑或中小银行，都倍感挑战。

银行的重构

“传统银行目前受到的新金融技术浪潮的冲击，其实是非常大的。”西班牙对外银行（BBVA）亚洲研究部亚洲首席经济学家夏乐说，“我们在应对新金融技术发展的过程当中，也在主动寻求数字转型，能够在未来和这些新金融公司或者互联网巨头争取形成共存的局面。”

随着智能手机的普及以及大数据、云计算、人工智能等新技术的发展，数字银行的概念屡被强调。

当今的数字银行，是将网上银行、手机银行、微信银行以及客户服务中心、直销银行等渠道实现一体化经营模式，发展形成线上预约、线下扫码、虚拟柜员机等服务，以此来整合所有渠道，完成客户行为分析，继而应用在数字银行的不同服务之中，从而实现客户、产品、服务以及线上与线下之间的全面融合与互补，为前来办理业务的客户提供更为优质的服务，建立起全方位、一体化的客户体验模式与综合服务解决方案。

可以看到，在这样一长串的变革中，围绕的核心就是客户体验。在过去，银行业“躺着赚钱”的时代，客户不请自来，源源不断，如今，各种金融科技新模式的崛起正在逐个替代银行的职能，客户的想法就变得至关重要。

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