然而，从市场参与主体及操作技术层面看，中国保险版反向抵押以房养老刚刚起步，保险公司缺乏专业人才积累，产品开发与推广缺乏现成经验，大多数保险公司仍持观望态度；再加上国民养老金融意识淡漠，他们对以房养老半信半疑，也持观望态度；当然，也有家庭传统观念作怪，老年人认为房子是身后遗产，应该留给后人，而子女更认为老人的房子理所应当由后人继承，应该说，这也是当前我国推行以房养老的最大阻力。此外，在产品研发与业务监管上，还缺乏统一的行为准则及职业责任规范，这也是潜在的行业风险和政策风险。这一切都是制约前期试点效果的主要障碍因素。

针对保险版以房养老，一位网友留言说：“30岁，你买一套房子，再用30年还房贷，把自己半辈子交给银行。60岁，你退休，再把半辈子买来的房子交给保险公司，保险公司给你发钱养老，房子最终归他们。请问这辈子你都干了什么？”

很显然，这位网友正是以传统财富观来嘲讽并否定反向抵押以房养老的。他认为30年正向抵押的房子，就应该作为一项宝贵的家庭财富积累，最终交由其后人继承，而不应该让老人拿来作为反向抵押品、享受高质量退休生活。其实，我们每个人一辈子的工作收入积累，都是在为退休后或失去工作能力后的生活做准备。这也是西方家庭“为养老而储蓄、为养老而投资”的理财观的全部内涵与现实意义。因此，当“养子防老”不靠谱时，一定会有更多的老年人相信并愿意接受“以房养老”。

目前我国保险版以房养老已开始在全国范围统一推广，对于市场主体而言，如果说投保人（老年房主）主要担心的是子女阻挠或子女不高兴，那么，承保人（保险公司）最担心则是投保人的长寿风险，当然，还有目前“只涨不跌”的高房价将来是否会崩盘。

因此，面对中国保险版以房养老的普及推广政策，一方面，我们应加大对国民养老金融的宣传教育与政策引导；另一方面，保险公司必须加大专业人才储备与培养，提高产品研发与营销能力，尤其是要做好保险精算与风险控制工作。

事实上，中国2亿多老年人“囤房”的数量不可小视，他们当中至少有上千万的老年人拥有独立的城镇房屋产权，他们将会是中国保险版以房养老的最大潜在需求者和消费者。我们相信，中国版反向抵押以房养老市场将会越做越大、越走越远。

（作者系武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员）

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