据统计，试点4年以来，全国仅幸福人寿一家保险公司实际开展了以房养老业务，而且它仅仅推出一款产品，即“幸福房来宝”A款（非参与型）。截至2018年7月底，其产品“幸福房来宝”（A款）累计承保139单（99户），签约意向客户201单（141户）。

试点4年，一家险企开展业务，不足百户参与，数量的确不尽如人意。参与者多为城市贫困老人。从家庭构成来看，无子女老人占到40%，主要是孤寡、失独老人。从月领养老金来看，以月领养老金5000~10000元居多。

其实，以房养老在美国起步阶段也并非一帆风顺。美国反向抵押以房养老（HECMs）项目实施第一年（1990财年）也只签下157笔业务，1991财年签单也只有389笔，但1992财年签单首次突破1000笔，2002财年签单业务首次突破1万笔，2007财年签章首次突破10万笔，并在2009财年签单创下最高历史纪录11.46万笔，随后一路下滑至2016年签单仅为4.8万笔。

“以房养老”推进难

事实上，老年人“以房养老”有三种形式：卖房养老、房租养老和反向抵押。前两种形式要求老年人必须同时拥有至少两套产权房，才能自住一套，然后卖出一套或出租一套，并以卖房款或收租金形式作为房主的补充养老收入。当然，在仅有一套大面积产权房的情况下，老年人也可以卖大换小，或者自租小房，将大房租出，赚取租金差价，但这样做可能会影响居住环境、降低退休生活品质。相比之下，唯有“反向抵押”以房养老，才能让老年人退休生活更有底气、更有尊严、更体面，它不仅能让老年人一直继续居住在被“反向抵押”的老屋里，而且又能持续稳定地增加老年人每个月的退休收入，以便老年人有足够的支付能力外出旅游，或雇请保姆，当老人身故时，其后人甚至有可能获得该房产的部分处置收益，由此可见，反向抵押是三种“以房养老”形式的最佳选择。

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