日本现金贷也疯狂：从民间“消金三恶”到银行“过剩融资”(6)

此外，监管套利也是另一大原因。一般现金贷公司从2006年后受到严格监管，在电视宣传广告方面，需要事先获得行业协会审批，并规定一个月内媒体发布广告不得超过100个。然而，银行不受此限，如2016年，三菱东京银行发行广告为1990个，新生银行2230个，大力宣传银行消费信贷的便利性广告的影响也诱导借款人过度利用银行消费信贷。

《贷金业法》对贷金公司提供消费信贷的规模进行了限定。在规模控制上要求贷款额度不得超过借款人年收入1/3，贷款规模不得超过50万日元。而银行同样不受这一规定的限制。

债务过剩引监管关注

今年以来，这一现状不断引起政府和监管机构的关注。

日本财长麻生太郎在9月1日举行记者发布会时就表示，“希望推动银行现金贷业务正常化发展，并希望把握银行运营的实情。”

根据第一财经记者了解，今年9月，日本金融厅就针对银行现金贷贷款过剩问题，对几家大银行和地方性银行进行了检查。Yasumi也对记者表示，根据调查结果，金融厅对于一些行为不当的银行也会给予行政处分。

记者获悉，此次检查的内容包括：银行是否存在对现金贷过度广告宣传的情况;是否将贷款获得情况作为对银行员工的业绩考察标准等。

今年11月，日本全国银行业协会发布了调查结果，其以189家银行为样本，其中120家提供现金贷业务的银行中，有43家(36%)都以现金贷的贷款情况作为支行或员工的业绩考核标准。

与仍处于消费金融发展早期阶段的中国不同，日本的发展已经接近成熟，如果不进行适当管控，则可能导致经济长期停滞。

日本庆应义塾大学教授小林庆一郎就撰文称，民间部门存在的过剩债务是经济长期停滞的原因。通过模型分析可知：如果过剩债务不断积累，借款人的经济活动将变得效率低下。如果过剩债务达到一定水平，借款人的低效率经营将成为永久状态，有可能带来经济长期停滞。

“在这种情形下，贷款人没有削减借款人过剩债务的激励因素，因此如没有政府实施政策介入的话，经济停滞将持续很长时间。”他写道。

不过，Yasumi也对记者透露，其所属银行旗下的现金贷公司也在大力拓展东南亚业务，并也在中国开展现金贷业务，“目前似乎也有想过，是否可能在中国监管趋严的背景下，去收购一些中国的网贷公司，拓展未来的业务版图。”

在她以及其他海外从业人员看来，中国的网络小贷在12月迎来监管细则，但在消费金融发展早期阶段的中国，这似乎意味着在规范化后，这一业务将迎来另一个健康发展的阶段。