日本现金贷也疯狂：从民间“消金三恶”到银行“过剩融资”

盛世之下，必有阴影。

20世纪60年代开始，日本经济高速发展，民间消费金融公司崛起，日本进入了消费信贷的黄金时代。然而，过度消费导致了“消金三恶”(高利率、多头借贷、不当催债)，一些底层用户陷入债务危机，甚至出现自杀或离家出走的极端事件，软暴力催收导致的社会问题更是备受诟病和舆论指责。

重磅监管之下，2000年后，日本消金乱象逐渐熄火。如今，在负利率、监管真空的态势下，日本的银行成了现金贷的主力，过去五年间现金贷余额涨幅高达7成，“过剩融资”正引发日本监管层的关注。

“消金三恶”死灰复燃

“300万日元以内，无需收入证明即可申请。年化利率为4%～14.5%不等，最高额度800万日元，最短审查时间30分钟，没有银行账户也能申请。”以上是在日本电视、街头巷尾随处可见的广告词，而代言人则是当红女星吉高由里子。

近期，“现金贷”在中国饱受争议，监管政策也纷至沓来，但你可能想不到，上述广告就是日本三大银行之一的三井住友银行的现金贷广告。此外，其他两大银行——三菱东京UFJ、瑞穗金融集团都曾请当红影视男星阿部宽、福士蒼汰，当红女团乃木坂46作为代言人，且会根据明星的热度来不断更换人选。

“当年民间现金贷公司在重压监管下破产，基本都被日本大银行收购，如今银行成了现金贷的主力，这几年负利率压得银行息差收入紧缩，消费金融这块业务可是主要赚钱的来源了。”三井住友消费金融部员工Yasumi对第一财经记者表示。她也透露，日本人工作结束后爱喝酒，日语里叫“飲み会”，“甚至有些投行精英，有时候这种酒局太多了，也会借现金贷来周转一下。”

眼下，“過剰融資”(中文意为“银行消费金融过度”)已经引发了日本政界的高度关注。早年，《贷金业法》对民间贷金公司提供消费信贷的规模进行了限定，额度不得超过借款人年收入的1/3，且总规模不得超过50万日元。而银行消费信贷不受此规模限制，银行为了增加收益，为借款人提供便利，普遍为借款人提供超过年收入1/3的贷款，额度从过去的10万、20万日元，暴涨到了现在的200万日元到300万日元，年收入只有1000万日元可超还款能力借到2600万日元。