日本现金贷也疯狂：从民间“消金三恶”到银行“过剩融资”(5)

此消彼长 银行接棒

随着新《贷金业法》颁布后，日本贷金公司数量开始急剧下降，日本的贷金业由此步入法制化、规范化和正规化的发展轨道。

然而，也正如Yasumi此前说的那样，如今日本的消费金融巨头基本都由银行控股，目前日本的消费金融领域有四大巨头：三井住友财团旗下子公司Promise、Mobit以及三菱财团旗下子公司Acom、Atful。

目前，银行也在积极推动消费金融业务，现金贷则成了主力，在过去五年间涨幅高达七成，2016年末的总量高达5兆6000亿日元。“銀行カードローン”(即银行现金贷，Card Loan的音译)一词则成了各大广告牌的“常客”。

“之所以叫Card Loan，主要因为十几年前，现金贷的借款人很多根本没有银行账户，因此消费金融公司会给他们单独办理一张专用的贷款卡，因此得名，并沿用至今。”Yasumi告诉记者。

现在，银行除了普遍为借款人提供超过年收入1/3的消费贷款，更令人震惊的是，银行贷款利率设计是借款额度越高，利率越低，如三井住友银行100万日元以下的消费贷款利率为12%～14.5%，借款100万到200万日元，利率10%～12%，从而造成借款人向银行过度借款。

据统计，有96.4%的80家银行为贷款额超过1/3年收入的人提供贷款，22.9%的19家银行为超过年收入的消费者贷款。银行消费贷款余额2013年3月为3兆5442亿日元，3年后的2016年3月迅速提高到5兆1227亿日元。

一般而言，一般的银行向大众吸收存款，并向有担保、抵押的项目放贷，赚取安全的利差。而如今银行大肆推进现金贷业务，据记者了解，银行甚至给员工设定业绩指标，而这一现状背后的推手主要就是负利率和监管真空。

2016年1月29日，日本央行出乎意料地宣布实行负利率政策，而银行业似乎却每况日下，净息差收窄。瑞穗 2016财年Q1财报显示，其净利润同比大跌16%。

此后，负利率政策的破坏性正在进一步蔓延。银行差强人意的营收表象突出了其所面临的艰难环境——净息差收窄、贷款需求萎靡、经济增速疲软。三菱东京UFJ某分析师对第一财经记者表示，日本原本存款利率就接近0，因此负利率后存款端降无可降，而贷款利率却不断下滑，这使得银行利息收入大降。相较之下，现金贷等消费金融普遍超过10%的利率就显得愈发诱人。