老有所养，离不开商业养老保险(4)

但龚兴峰认为，事实上养老保险是一种通过平衡人生不同阶段收支，保障老年生活水平的一种机制。通过这种资金安排，将未来的不确定性在一定程度上变为确定性，即使未来发生不利状况导致财富受损，仍可在一定程度上保证老年阶段的生活质量。

因此，即使对于当前的高收入人群而言，也建议通过商业养老保险，提前将自己、家人未来的养老生活安排妥当，规避外来不确定风险，这样也有利于更加安心地投入当前的工作。

尽管商业养老保险可以提高未来养老保障水平，但对于不同人群，养老保险所扮演的角色有所不同。

龚兴峰表示，在选择商业养老保险产品时，建议考虑以下几方面因素：

首先，明确购买商业养老保险的目的。对于仅有基本养老保险的人群，或者连基本养老保险都未参加的灵活就业、弹性就业人群，需要尽早规划，通过投保商业养老保险，保障老年阶段的基本生活需求；对于已参加基本养老和企业（职业）年金人群，养老资金较为充足，通过购买商业养老保险可以更好地储备养老资金，丰富老年生活，如满足旅游、入住高端养老机构等需求。

其次，择需根据保障缺口确定所需的保障水平。不同人群的养老保障缺口有所不同。“通常，养老金替代率（退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）至少应达到70%，方能维持退休前后生活水平基本持平。”龚兴峰建议，个人可根据自身已有的社会基本养老、个人账户、其他补充养老情况，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。

在产品形式上，目前保险公司经营的商业养老保险主要类型有传统型、分红型、万能型等。传统型产品利益确定，无论公司经营情况如何，被保险人能得到合同约定的领取金额；分红型养老产品在确定利益之外，可在一定程度上分享保险公司经营成果，但分红利益是不确定的，而且分红型产品相对于传统型产品来说确定利益相对低、价格略高；万能型养老产品在交费、保额调整方面更加灵活，在保证利率基础上，根据万能账户收益情况确定实际结算利率，但高于保证利率之上的利益是不保证的。龚兴峰表示，客户可根据实际需求和偏好，选择合适的商业养老保险产品类型。