老有所养，离不开商业养老保险(3)

无论选择何种养老方式，经济能力无疑是其中很重要的一个因素。

“无论中端还是高端，只有当未来的养老现金流与养老品质期望相符合，才能实现健康快乐养老。而养老保险计划是客户在规划未来养老生活中所必须考虑的一项。”上述太平人寿相关负责人表示。

该负责人认为，一方面，购买养老保险是有效规划未来养老的手段之一，养老保险计划具有持续性、稳健性、增长性和不可挪用性的特点。商业养老保险是社会养老保险的有力补充，建议在中年阶段即应该开始规划未来的养老现金流，以退休后生活品质维持在退休前同样水平为目标，考虑适当的通货膨胀来选择合适的养老保险计划。

商业养老保险的角色

从我国目前的养老保障体系顶层设计来看，已形成以基本养老保险为第一支柱，企业年金、职业年金为第二支柱，商业养老保险为第三支柱的三支柱养老保障体系。

不过，数据显示，尽管经历了长足的发展，但是从总量上看，中国养老金体系的规模与世界水平相比仍然偏低。2015年，三个支柱的总额只占GDP的13%左右，尤其是其中的第二、三支柱只占GDP的4%，远不及发达国家的水平，其中作为第三支柱的商业养老保险更是发展缓慢。2016年三支柱占比分别为：65%、33%和2%。而在养老保障体系相对成熟的美国，目前第二支柱、第三支柱的规模都已经超过了第一支柱。

但近几年，无论是“新国十条”还是近日国务院发布的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，都让市场期待了近10年的税延型商业养老保险渐行渐近，让商业养老保险的发展驶入“快车道”。

“我们预计未来的5～10年，递延税养老保险市场在政策驱动下将进入快速发展期，将带动整个养老业步入高速发展的黄金阶段，成为保险行业的主要业务之一。”新华保险总精算师龚兴峰表示。

或许一些高净值人群会认为自己足够有钱，可以负担自己的养老生活，不需要购买商业养老保险产品。