老有所养，离不开商业养老保险(5)

同时，对于中端及以下的客户，其收入或财富积累相对有限，且收入主要用于生活必需支出（衣食住行、房贷、子女教育等），可用于养老保险的支出相对较少。龚兴峰建议这类人群提早规划、尽早投保，增强养老金的增值效果，从而可以提高未来领取阶段的额度。除此之外，也可选择分期交费等相对灵活的交费方式，降低每期交费压力。

“养老保险通常提供多种交费方式，例如可以选择每月交费、交费至退休年龄等方式，通过拉长交费期间，降低每期交费额度；另外，如果收入不稳定，可以选择灵活交费方式养老产品，当资金充足时，增加交费额度，资金紧张时，降低交费额度。”龚兴峰建议称。

不过，他也表示：“任何计划都不是一成不变的，需要根据外部环境及自身条件变化，调整养老保障方案。随着时间推移，社会基本养老保障水平、个人财务状况等均可能发生变化，这些都将影响未来的养老规划和保障水平，因此，有必要根据实际情况适时调整养老方案，以保证老年时期生活质量。”

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