缺少线下网点和场景 民营银行的线上“攻坚战”(3)

在操作层面，据新网银行方面介绍，读秒等金融科技公司获客后，它们将联合新网银行对用户进风控考察，最后的借款协议由用户与新网银行直接签订。所有这些步骤，从获客到风控到签约，都是在线秒级完成。

相比之下，华瑞银行的模式则往前更进了一步。

这家资产规模已超300亿、在同族群银行中强于对公业务的民营银行，顺着既有的科创企业客户的“藤”，开始向企业的下游“摸瓜”：用开放平台金融输出的方式，把融资、支付等一系列金融业务，延伸到这些既有企业客户的生态和场景里。

这是朱韬对业内既有的场景“闭环”打法提出的新思路：“我们的平台可以开放出去，但用户一旦使用，支付数据是华瑞送的、贷款是华瑞放的、电子合同的金融服务供应商是华瑞银行。”

以华瑞银行与一家线上租房创业公司的合作为例，后者在自己的租房APP上嵌入了华瑞的平台，但可“贴牌”上这家公司自己对金融产品的命名;在平台上，这家租房公司的租客们可调用由华瑞银行开发上架的标准化、模块化产品，比如现已开发上线的账户、支付、融资产品等。

这套模式背后的技术逻辑是：通过集成多个API功能接口，并串联API接口之间的业务逻辑，同时包含逻辑间页面设计，提供一套多功能、即插即用、菜单选择的对外服务软件包/插件，这使其可以被快速植入各个企业的应用APP中。