拍拍贷陷砍头息争议 用户投诉平台未提前告知扣手续费(3)

2016年10月，国务院办公厅下发互联网金融风险专项整治工作实施方案，方案中表示，P2P网络借贷平台不得发放贷款。

不过强力表示，讨论上述情况是在平台明确告知借款人要收取手续费、实际到账金额与申请金额不符等前提下进行的。

“假如说，借款人有证据证明，在借款前平台上没有对这些进行说明，那么平台就涉嫌欺诈，借款人和平台及出借人签订的合同就不成立，不管是不是砍头息，借款人都有权不履行合同。”强力说。

而一位资深的互联网金融业务律师告诉法治周末记者，从广义上来讲，平台从申请的借款额中扣除手续费的行为，本质上就是“砍头息”，只不过是为了规避风险，才会以“手续费”“管理费”等命名。

争议二：手续费如何收取才合规

而法治周末记者电话拍拍贷客服，询问扣除手续费的相关事宜，对方表示，借款人申请借款成功后，平台会将借款金额发放到借款人的拍拍贷账户中，并从中扣除手续费。借款人只能将扣除手续费后的钱提现到自己的银行卡上。

而上述律师表示，该说法有浑水摸鱼的嫌疑。该律师表示，判断平台到底有没有“砍头息”，最重要的是看借款人成功申请的金额是否全部到账。而记者采访的几名借款人均表示，借款成功后，账户从来没有收到过完整的借款金额，账户里的金额就是扣除手续费后的费用。

“因为借款人是跟出借人发生的借贷关系，作为平台，不能从中截留一部分。只有当成功申请的金额全部到用户账面后，由用户再将手续费打给平台，才算是合规的做法。”该律师表示。

该律师表示，最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定，出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

“也就是说，平台存在砍头息的话，借款人的本金及利息都应该按照收到的实际金额来计算。”但该律师表示，在实际情况中，平台只要对借款人提前明示会扣除手续费，而借款人又接受了这一做法，并且按照平台规定来偿还本息，平台是不用承担法律责任的；但如果借款人在借款后期又对砍头息提出异议，那么二者的合同或面临撤销的可能。

法治周末记者根据自己体验的实际到账金额来计算，发现年化利率均在36%以下。