拍拍贷陷砍头息争议 用户投诉平台未提前告知扣手续费(2)

跟徐力经历相同的李军（化名）也表示，借款前，APP和客服都没有告知其手续费的情况。

6月17日，法治周末记者下载了拍拍贷APP进行体验，在进行各项认证，提交个人证件后，就进入了申请贷款的环节。

记者可借款的额度为12000元，在借款页面选择借款金额、借款期限后，页面会主动展示“每月还款”“实际到账”两项内容。如选择借款12000元，期限为6个月，那么实际到账11160.00元，每月还款为2130.27元；选择借款1000元，期限12个月，则实际到账925元，每月还款93.59元。

在借款页面的中间，有“确认借款”的选项，意味着借款用户在借款前能明确知道实际到账金额及每月所还本息和。

而在APP的“更多”这一选项下，列出了借款利息的计算方法——借款的年利率是根据借款人的魔镜等级（魔镜系统是拍拍贷开发的风险评估系统，针对每一笔借款，风险模型会给出一个风险评分）确定的，当借款人的借款申请审核结束后，在“确认发标”时可以查看详情。

不过，在操作过程中，APP页面上并没有对借款手续费如何收取进行说明，记者询问在线客服关于借款手续费的问题，对方表示“页面会有实际到账金额的提示，不同用户费用可能不同”。

而法治周末记者在拍拍贷官网上的“客服中心”看到，借款费用分为催收费用、成交手续费、创建列表费用、逾期利息等，其中对于成交手续费进行了详细的说明，成交手续费分为借款手续费和借款质保服务费，根据魔镜等级，前者为本金的1.5%至12.5%，后者则为9%至23%不等。

对于官网上的这些收费说明，拍拍贷官方微博在2016年6月回复借款人微博时称，借款费用标准一直都有，但微博上不少借款人表示，自己借款时官网上并没有这些说明。

争议一：扣除手续费是否为“砍头息”

徐力、李军们最关心的问题是，即使平台告知，是否就能直接从借款金额中扣除手续费，扣除手续费是否为变相的“砍头息”。

对此，西北政法大学教授、经济法学院院长强力告诉法治周末记者，判定上述情况中，扣除手续费的行为是否为变相的“砍头息”，要看这笔手续费到底是由谁收取。

“砍头息是出借人预先从本金中扣除借款利息的行为。而P2P平台本身是一个信息服务中介的角色，如果说平台扣除的手续费就是作为其提供信息服务的酬劳，那么收取服务费无可厚非；如果说平台扣除的手续费实质上是出借人收取的，那么就能认定它砍头息的本质；但假如说平台是自己放贷，以扣除手续费为名多收利息，那就要看平台放贷的资金来源是哪里，如果是平台自己的钱，其行为就是违规；如果资金来源于跟众人借款，则可能涉嫌非法吸收公众存款。”强力说。