新金融时代开启 四大国有银行为何集体“低头”？(5)

同一年，中行还强力推出理财产品“养老宝”，产品形式和余额宝极为类似，1元理财、当天赎回、收益高于活期存款等特性与余额宝几无差异，但由于营销方式还是海报宣传、网点营业厅营销、群发短信等传统路径，知名度完全无法和余额宝比肩。

此外，明显感受到互联网压力的众家银行，在过去数年间还集体选择了以直销银行的方式来突围线上理财市场，但这个致敬互联网思维的时髦之作的实际运营情况同样不能令人满意。

中国平安旗下的金融壹账通近日调研显示，截至2017年一季度，市场上独立运作的93家直销银行App中，仅有30家可以监测到相关数据，其中只有两家日活用户过万，4家日活用户超过3000，其余接近40%的直销银行App日活人数在3000以下，还有36.6%的App日活用户只有300左右，甚至不足300。

“国内几家大型银行都已积累了亿级的网银和手机银行客户规模，相比互联网和第三方支付公司并没有很大差距，所以一开始银行是想单干的，”一家互联网公司战略部人士对《中国经济周刊》记者分析称，“但真的做起来会发现在网站访问量、活跃客户数量、客户登录与交易频率、重复交易人数、手机客户端下载量、客户停留时间等指标方面，银行都远远低于大型互联网公司，更何况互联网金融的核心价值在于产品有没有互联网思维，银行船太大，不借助外力，很难调头。”

互联网巨头也有自己的“天花板”

尴尬的“触网”经历让银行不得不“低头”，而作为合作方的互联网巨头们尽管已在线上玩得风生水起，也有自己的“不可承受之重”。

《中国经济周刊》记者查看四大银行2016年年报发现，四大行资产规模超过82万亿元人民币，全年净赚8796亿元，平均每天有24亿元入账，而全年“BATJ”4家的利润总额也只有967亿元，勉强超过四大行的十分之一，两者的规模体量并不在一个数量级上。

“从线上流量大牛角度来说，‘BATJ’这几年都在布局金融，投一些金融上下游的生态公司，但大家明显能感觉到资产规模还不如一家城商行，这4家的主业也不是金融，而是平台本身，同时大家又意识到金融板块业务是发展趋势，所以能够联手银行来做大是最好的选择。”李鹏对记者分析。

互联网巨头的资金体量确实远逊于银行。以阿里巴巴为例，目前其发起成立的网商银行对小微企业端贷款业务对象包括淘系商家，包含淘宝、天猫的卖家，阿里巴巴B2B平台商家，口碑服务的线下商户，与龙头农业企业合作的农业生产经营者，累计发放贷款8000多亿元，而这还略少于去年工行全年的新增贷款，2016年工行累计发放贷款则达到9.5万亿元，可见国有大行在大额、大规模融资市场的主体地位难以撼动。