新金融时代开启 四大国有银行为何集体“低头”？(4)

“互联网金融影响了银行的客户关系，银行的离柜率已经达到95%，85后和线下网点接触的概率几乎是0，银行如果不用互联网和客户接触，以后客户就不再和银行联系了。同时互联网还影响了银行的渠道，现在传统银行超过10万个网点，涉及员工100多万人，未来客户不再来了，银行的渠道还有什么用？”交通银行发展研究部副总经理周昆平向记者解释道。

中国银行华东地区某分行一位行长对《中国经济周刊》记者直言，“银行更大的压力来自整个盈利生态的改变，以前线下市场信息供给不充分，流动缓慢，客户转移成本高，使金融市场存在大量的套利机会，银行很多时候正是通过这种信息不对称来谋利，但是互联网正在消弭这种不对称。”

“以余额宝为例，表面看起来是一种货币基金创新的销售方式，实质上是互联网聚集了一大群客户，利用短期活期存款利率和同业存款利率之间的息差，对市场资金进行了重新配置，原先银行可以在两个分割的市场获取可供放贷的低成本资金，现在这种优势就没有了，等于动摇了利润的根基，银行是有危机感的。”上述行长进一步解释说。

而从刚刚公布的基金公司半年数据来看，天弘基金旗下的余额宝超过1.4万亿元的规模甚至超过招商银行2016年年末个人存款余额。

银行曾尴尬“触网”

事实上，银行的这种危机感并非始于今日，《中国经济周刊》记者梳理发现，2012年以后，银行曾探索“触网”，却鲜有成功案例。

“四大银行为首的银行系这几年都明显感受到来自互联网金融的冲击，现在有十几家成立了所谓的创新事业部，但除了陆金所，还没有特别成功的案例。”卡尔金服创始人李鹏介绍说。

记者注意到，2012年6月，建行曾推出电子商务平台“善融商务”，其中“善融商务个人商城”定位为B2C平台，类似天猫、京东，知名度却远不能及。2013年10月，中行曾推出“中银易商”布局网络银行，其理财产品一度被拿来与余额宝比较，但2C端普及度并不在同一水平线上。

2015年3月，工行更是发布了首个银行系互金品牌“e-ICBC”，包含分别对标天猫、微信和陆金所的融e购、融e联、融e行三个平台，然而从上线后的数据来看，工行网站日均独立IP访问量只有113万，页面浏览量452万，融e购作为二级域名，若以访问量10%的比例计算，流量更是远远低于“对手”，同样两组数据，类似定位的京东是2268万、4亿，天猫则是1.28亿、6.4亿。