新金融时代开启 四大国有银行为何集体“低头”？(2)

“BATJ”联手四大行，各显神通

在“BATJ”（编者注：指百度、阿里巴巴、腾讯和京东四大互联网公司）4家中，2017年最早公布携手银行消息的是早已发起网商银行的阿里巴巴。3月28日，阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建设银行签署三方战略合作协议，迅速点燃了“BTJ”将花落谁家的猜想。

蚂蚁金服相关负责人接受《中国经济周刊》记者采访时表示，未来与建行的合作最主要基于原生信用体系的优势，“金融机构引入芝麻信用评分后，信用卡开卡的审批通过率提高了7%，机构的整体不良率降低了0.3%，我们会协助建行为目前征信体系无法覆盖的人群开卡提供服务。”

发起微众银行的腾讯则在6月22日宣布与中国银行挂牌成立“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”。据腾讯云副总裁朱立强介绍，腾讯扮演的角色主要是为银行提供金融云服务，“比如说，金融行业的传统客服属于人力密集型重复劳动，效率低下，而基于人工智能和云计算的腾讯理财通智能客服就能实时提取分析多维度信息，在日交互数万次的基础上回答精准率达到85%。”

“阿里和腾讯之前发起互联网银行时，其实还没有非常清晰的战略路径，当时主要是先拿银行牌照‘占坑’，但是网络银行本身不能设立网点，无法解决低成本资金的问题，相比现在的合作来说显得比较鸡肋。”卡尔金服创始人李鹏向《中国经济周刊》记者解释。

一位深耕新金融领域的FA（Finance Advisor，理财顾问）投资人则对《中国经济周刊》记者分析称，目前各互联网巨头已呈现出不尽相同的金融发展理路，“腾讯的思路是只做产品‘货架’，找保险公司来给产品兜底，自己不承担开发的风险，和银行的合作更偏向技术支持；阿里则是希望围绕商业生态来做金融，建立自己统一的风控架构。”

而同样有着强烈金融雄心的京东和百度，技术起家的百度的角色更靠近腾讯。6月20日，百度也宣布与中国农业银行成立“金融科技联合实验室”，着重共建金融大脑及客户画像，以及智能投顾、智能客服等方向的具体应用。

对于为何腾讯和百度都是以“实验室”的形式与银行达成合作，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，实验室的定位是局部探索，且偏技术层面，合作双方反而容易最大程度地开放，因此操作难度最低，两家公司应该是取由易到难的合作路径。