大行的另一个优势是规模大、管理规范以及国有品牌，这是政府愿意合作的重要因素。刁红进表示，银政合作也是大行的落脚点。一是客户，地方政府重点扶持的“小巨人”、“专精特新”、“瞪羚计划”等成长性小微企业也是银行感兴趣的；二是风险补偿政策，政府搭台，引进银行、担保、保险等多方共同解决小微企业贷款的风险缓释，一般政府建立风险补偿基金，贷款出了坏账，政府补偿基金等多方承担80%左右，银行一般承担20%左右。

鉴于大型银行公司部门管理的客户相对较大，大行自身定义的小微企业上限往往达到单户授信2000万甚至3000万，普惠部门一般纳入公司板块管理。

以股份制银行为主的中型银行相对于大型银行而言，公司业务略显逊色，因而更加注重普惠业务与零售业务的联动。刁红进称，在多年的探索实践中，中型银行逐步把小微贷款作为零售业务的重要产品和获客工具加以运用，尤其是大量聚集在各类批发市场的个体工商户，往往以个人名义申请贷款和办理结算，受到中小银行关注。另外，一些规模较小的法人小微企业往往公司、个人不分，一般以企业主个人名义申请贷款用于企业经营，这些都是中小股份制银行重点拓展的领域。

刁红进对记者称，中小股份制银行普惠金融部门管理的小微客户比大型银行要小，内部定义的小微客户一般单户1000万以下，尤其是单户500万以下居多，以个体工商户、小微企业主贷款为主。担保方式一般以“抵押+信用”为主。鉴于以上因素，中小股份制银行小微部门往往纳入零售板块管理。

此外，以地处三、四线城市以及县域的地方法人银行（城商行、农商行、村镇银行等）为主的小型银行客户进一步下沉，小银行自身定义的小微客户一般是微贷客户，或“小小微”客户，重点聚焦单户100万甚至50万以下，实际平均单户贷款余额一般30万左右。其客户广泛分布于街边商户、手工作坊、小型加工厂、夫妻店、种养大户、农民合作社等。

相关报道: