而在小微企业贷款利率方面，小微企业的融资成本也在不断降低。2018年，中信银行普惠型小微企业贷款利率6.10%，同比下降0.22个百分点，其中普惠型小微企业法人贷款平均利率4.86%（含贴现），同比下降0.74个百分点；2019年1月末，招行普惠型小微企业贷款利率为5.42%，比去年一季度下降85个基点。

在近日召开的2019年央行金融市场工作会议上，央行表示，2019年将全面深化民营企业小微企业金融服务，改善货币政策传导机制，加大信贷投入力度，发挥债券融资支持作用，强化“几家抬”政策合力。

监管“指挥棒”解决“惧贷”

“不敢贷的问题在小微金融服务中比较突出。”黄建勤表示，前几年，小微企业风险集中暴露，风险事件频发。银行出于审慎经营的原则，对出现不良贷款的责任追究认定较为严格。

第一财经记者了解到，在贷款投放中，为了抑制不良贷款的过快增长，多数银行对信贷人员实行不良贷款终身责任追究。导致信贷人员压力很大，放贷时有所顾虑。由于不良贷款责任追究认定严格且复杂，造成银行出现“不敢贷、不愿贷”，缺乏积极性的现象，这也间接成为了民营和小微企业“融资难”的原因之一。

中信银行普惠金融部总经理谷凌云称，“银行的责任认定流程很复杂、认定标准不够清晰，针对小微企业的尽职免责制度很难真正落地。”

第一财经记者在采访中了解到，针对银行普遍存在的“不敢贷、不愿贷”现象，目前，多家银行均已建立起小微企业授信尽职免责制度体系、容错纠错机制，对已尽职但出现风险的项目，免除相关人员责任，以激发基层机构和人员服务民营企业的内生动力。

例如，谷凌云表示，针对小微企业，中信银行在全行风险偏好中明确小微企业贷款不良容忍度，实施了差异化拨备计提政策。在建立小微企业授信尽职免责制度体系的同时，提出尽职免责的管理原则，围绕产品、审批、尽职等方面进行细化，明确只要无道德风险和操作风险，相关人员即可认定尽职免责。

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