本报记者 张 歆

“IC、IP、IQ卡，通通告诉你密码”——影视剧作中的调侃在部分商业银行的运作中，变成了“消费、经营各种贷，通通变成按揭贷”。

近年来，商业银行和房企可谓是财经圈最默契的“CP组合”：对于银行来说，涉房贷款毫无疑问是信贷业务的重中之重，部分银行的涉房贷款合计占比已经超过30%；对于房企业务拓展来说，开发贷、按揭贷更是“一个都不能少”。

然而，监管罚单显示，这对“最佳CP”有时也可能联手造假，手法更是套路满满。《证券日报》记者梳理银监系统罚单注意到，去年12月份一个月，就有逾20家银行业金融机构因发放“首付贷”、违规按揭贷、信贷资金违规流入房地产、土地市场等原因而吃到罚单。

“涉房违规”是监管重点

对于银行业金融机构来说，2018年毫无疑问依旧是强监管年。其中，涉房违规依旧是监管严查的重点。

事实上，紧紧围绕“房住不炒”的定位，目前的房地产调控已经实行了两年多的时间。去年，房地产调控也没有停步，各地出台调控政策累计400多次，各地因城因地制宜、精准施策，地方调控主体责任也逐步落实。

在房地产调控的种种措施中，信贷的重要性不言而喻。

在个贷环节，由于监管部门对于按揭贷款的杠杆率已经有了明确的上限标准，因此，部分贷款人和中介机构将主意打到首付上，由此催生出“首付贷”的概念。近年来，屡有商业银行的消费贷、经营贷等各种信贷变形为首付贷的消息爆出，监管也是毫不手软的打击。对于消费贷被挪用的痼疾，银行似乎也有一肚子委屈——消费贷款进入借款人指定账号银行可以监控，但是对于钱出来后再去了哪里，银行大多只能凭借发票等辅助材料做确认，借款人那么多，一一核实并不容易。然而，此前曾有罚单对银行“打脸”——某农商行为一名员工办理消费贷款和住房贷款，未能发现消费贷款资金被用于支付购房首付款。

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