转型不可避免

12月19日，记者通过微众银行APP端观察到，“智能存款+”已限时开放存入至12月20日。此前微众银行发布公告称，由于额度即将售罄，即日起“智能存款+”限时开放存入。记者同样在网商银行APP上定活宝产品发现，已进行每日销售限额管理，每日可销售额度将在上午9:00投放，售完即止。此外，还有多家民营银行的智能存款产品均进行了每日销售限额管理。

杨慧敏表示，一些“智能存款”停止存入是考虑到存款规模和存款监管指标等原因，目前该类产品还没有明确的监管条例，未来方向还是要看监管的政策。

徐承远表示，未来智能存款有两种发展方向，首先是转型为定活通存款。定活通存款是商业银行存款竞争的产物。银行为客户开立活期账户及定期子账户，与客户约定留存金额、支取频率等要素，定期自动将客户活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户取现资金不足时，定期存款自动转为活期存款。定活通产品满足了客户流通性和收益性双重需求，且不依赖转让机制实现产品流通，可以作为民营银行智能存款的转型方向。

其次是转型为靠档计息产品。目前传统银行的靠档计息产品普遍设置了1万元起存门槛，且期限间隔时间较长。在符合监管要求前提下，民营银行的靠档计息产品可降低起存门槛，同时将间隔期限细化至周或月，并设置阶梯型递增的存款利率，根据投资者实际存款期限确定靠档支取利率。

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