数据显示，11月，3个月期存款平均利率是1.441%，6个月期存款平均利率是1.696%，1年期存款平均利率是1.985%，2年期存款平均利率是2.624%，3年期存款平均利率是3.303%，5年期存款平均利率是3.314%。

为什么“提前支取的利率”高于普通定期存款提前支取时能拿到的“活期利率”，富民银行称，用户存入的每一笔均对应一笔法定五年期的定期存款。在用户选择提前支取时，实际上是将该笔定期存款收益权转让给与银行合作的第三方金融机构。第三方金融服务机构按照客户存入当日的“提前支取利率”对客户进行本息兑换，由此就可以提前收回本金并获得较高收益。

东方金诚首席金融分析师徐承远称，智能存款收益率较高是新生的民营银行为了吸收存款、解决负债来源而采取的营销策略。一方面，民营银行成立时间短，品牌积累及市场认可度不足，且营业网点较少，普遍不具备稳定的客户资源。因此依托线上渠道发行高收益率存款产品，成为民营银行吸收存款的重要手段。另一方面，民营银行业务成本较低，而资产端多投向小微企业及个人类小额借贷业务，贷款利率整体高于传统银行，为其提高存款利率提供了条件。民营银行线下多通过互联网平台开展业务，线下实体网点较少，节省了人力物力成本。

“大部分民营银行所谓的智能存款，是将定期存款收益权转让给第三方机构的模式，第三方机构大部分是信托公司。用户存入一笔定期存款，当用户提前支取时，银行将定期存款的收益权转让给第三方机构，由第三方机构垫付利息。所以底层资产就是三年或五年期的定期存款。”融360大数据研究院金融分析师杨慧敏称。

不过，智能存款不是民营银行所特有，传统商业银行也有。杨慧敏表示，“只是表现形式不一样。传统商业银行大部分是靠档计息的形式，一般也可以提前支取，按照支取时定期存款的利率，所以一般没有民营银行的利率高，这也是民营银行智能存款火爆的原因，且民营银行存款收益权转让的形式比较新颖，也引起了市场的关注。”

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