在国内，移动支付可谓家常便饭；而在美国，移动支付的渗透率却非常低。美国人生活中还是以信用卡和支票为主，在我们看来就像是石器时代。因为各种历史包袱，美国的支付费用极高，一单普通的刷卡消费，有2%到了各个中间商口袋里，包括发卡银行、卡网络和商户服务商。从市场结构来说，发卡银行和商户服务商都是比较分散的。只有卡网络，被Visa、Mastercard和银联几个巨头控制。

看似发卡银行抽走了整个蛋糕的大头（一单100美元的消费，就是2美元里的1.8美元），但是因为巨大的竞争，他们承受着高额的获取客户的成本。美国的信用卡往往会给客户高额的消费返现，从1%到5%不等，而开卡也会有100美元到500美元不等的奖励。简单地计算就会发现，获客成本实际上高于发卡银行1.8%的收入。信用卡业务之所以能生存的原因是高额的利息（5%~20%）和逾期还款费用。从这个角度来说信用卡业务有点劫贫济富的感觉：一方面，发卡银行通过收取未全额付款用户（相对低收入）的高利息，来补贴所有用户的返现成本；另一方面，商户并不会为现金和刷卡用户提供不同的价格，因此相当于给了刷卡用户2%的折扣，而现金客户（相对低收入）享受不到这个折扣。

因为信用卡奇葩的“散财童子”的功能，指导用户怎么撸银行羊毛的上亿级别的商业模式便应运而生，比如Nerdwallet和Bankrate。这些网站最早是一些个人博客，来总结比较各种信用卡点数的价值以及开卡的优惠活动。如果用户看博客上的文章，通过网站的链接进行信用卡申请，银行就会通过CPC（点击量）和CPA（申请量）对网站进行广告费用的支付。Bankrate一度是上市公司，去年被私募基金RedVenture估值12亿美元私有化了。Nerdwallet则由纽约对冲基金PerryCapital前分析员Tim Chen的个人博客演变而来，2015年估值5亿美元左右，之后没有融资记录，估计现在应该也是个独角兽了。

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