智能风控将“防被盗”扩展到“防诈骗”

互联网金融总是与科技发展密切相关。井贤栋表示，被盗全赔承诺可以坚守13年的原因是支付宝自主研发的智能风控系统支持。该系统自2005年上线以来不断优化升级，目前已是第五代，可实现在0.1秒之内进行风险预警、检测和拦截等各种复杂的工作，实现风控领域的“无人驾驶”。

据统计，目前，支付宝的交易资损率不到千万分之五，远低于国际领先支付机构的千分之二。

此外，支付宝还推出了刷脸登录、刷脸支付，延时到账升级为“2.0版本”等。如果用户换一台手机进行操作付款，有可能被强制要求刷脸才能够消费。如果账户没有使用过刷脸功能，还可能会被强制要求需要短信验证码等。如此一来，避免由于账号、密码和支付密码泄露导致的经济损失。

蚂蚁金服副总裁芮雄文说，支付宝延时到账升级为“2.0版本”，如果遭遇诈骗，只要延时转账还未到账，及时报警就能冻结交易，一旦警方下达止付指令，转账就能原账号退回。

支付宝通过智能风险识别系统，一旦识别到转账存在风险，比如收款方账户交易历史、资金流转行为等信息可疑，就会主动提示用户“可能正在遭遇诈骗”，并建议用户取消转账或延时转账，将风险控制范围从“防被盗”扩展到“防诈骗”。

互金时代技术驱动型监管呼之欲出

移动支付已成为生活的常态。中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授在接受科技日报记者采访时表示，支付宝解决了电子商务的支付网络担保问题，网络小贷解决了互联网跨区域放贷问题，以这两个金融市场为基础的支付和小额放贷是中国互联网金融崛起的一个重要基础。

但是，当无现金社会成为一种现实时，可能产生的金融安全、数据安全等风险就不容忽视。杨东说，传统上，我国金融行业的监管主要采取准入式监管，监管机构重点关注金融机构能否满足特定的准入条件，这并不能适应我国互联网金融的发展。金融的核心竞争力在于其技术创新能力，其主要风险在于能否持续保证其数据优势和技术优势，而准入式监管本身则关注金融机构能否满足特定的财务条件、风控条件等，既不关注企业的技术能力，亦不关注企业的持续运营，与互联网金融企业的运营模式有区别。因此，需要革新金融监管理念，以技术驱动型监管代替传统金融监管思路。

在未来的监管体系上，央行公告中两次强调了要建立适应互联网金融特点的监管体系。杨东认为，这表明监管方会更加深入的研究互联网金融的特点，进行监管上的创新。同时，在1—2年时间内初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系，显示监管方无意急于求成，而是将根据行业变化不断修正和完善，更加契合行业实际。

记者 李 禾

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