利率计算藏猫腻

自如官网显示，对于每月分期服务费的计算方式为“贷款总金额（11个月房租+11个月服务费）×6.27%/11”，这样来看，自如给租房者的利率为6.27%，相对基准利率4.9%，这一利率并不算太高。

当前市场有自如分期、自如白条、房司令等十余只租房贷款产品，其宣称，利率也在4%~6.27%不等。利率低，没有手续费也成为不少人使用“租房贷”的原因之一。“每个月多还几十元钱而已”，是不少租房者直观感受。

那么，租房分期是否真的很划算吗？

融360分析师给出“租房贷”的利息计算方式，以一套租金为7000元的房子为例，如果选择“押一付三”的方式，在当前某租房平台+服务费，首付为34720元，其余每次缴纳21000元。

如果选择上述平台推荐的分期贷款，第一次付款时“押一付一”，并且缴纳第1个月的服务费共计14392元。从第2个月到第12个月，他每月需要还款7855.48元。

按照该租房分期平台上的展示，从该分期平台贷款金额总计为：（每月房租+每月服务费）×11=（7000+4704/12）×11=81312元。一年下来，其累计支付分期手续费：6.27%×贷款总额82312=5098.26元。

但其中的陷阱是，租房者并未使用81312元贷款满一年，除了第1个月用足了81312元外，剩余11个月，他每个月使用的本金都是递减的，即租房者虽然从平台借了81312元，但由于每个月都还了一部分本金，其实际使用的本金远远低于这个数。

实际平均每月使用本金数应为：（81312+73920+66528+…+22176+14784+7392）/12个月=40656元。

所以，这笔分期贷款的实际年利率=6.27%×81312/40656=12.54%，整整是其宣称年利率的2倍。“租房贷”每月使用金额是递减的，而利息却采用全额计息的方式进行，真实利率隐藏其中，多数租房者并不能计算清楚。

除了利率陷阱，违约金也是租房者需要注意的。对于逾期，有的平台采取“未还款总额的万分之五×逾期天数”、“逾期三天内，每月还款额1%×逾期天数‘超过三天，终止合同’”等。

此外，某租房分期平台协议显示，租户中途退租或转租算违约，违约金将按照房租总额的5%~10%收取。融360方面向《投资者报》记者表示，这就意味着，一旦使用租房分期，很多用户中途住得不舒服，或者临时工作变动需要换房的话，除了要给中介支付至少1个月的房租做为违约金外，还需要另外给租房分期平台支付违约金。

一位自如用户林女士向《投资者报》记者表示，其在今年年初在自如租了一个单间，房租价格每月为3000元，使用自如白条之后，每个月还款3290元，住了3个月后，她因工作调动需要退租，向自如交了1645元的违约金才得以退租。

不过，在住房合同解除后，她只收到了退租解约，却未收到贷款终止的合同，对此，她向自由客服了解得知，“租房合同解约后，贷款合同也自动解约，且无法查询，如果对解约金有疑问可以联系管家进行核算。”林女士表示，签约时候是签了租房合同与贷款合同，但是解约时，仅能看到解约贷款合同，缴纳违约金之后却看不到贷款合同终止让她很不放心。

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