韩国消费金融变迁史：一场“信用卡大乱”引发的蝴蝶效应(4)

除此之外，韩国政府为提高信用卡公司的财务稳健程度，若信用卡公司隶属于银行或大型企业，则允许在集团内部的范围内，向其他子公司获得用户的消费、银行交易数据，以进一步判断该用户的信用等级。

另外，从2013年起，KCB发布“K-Score”指标，除了金融企业的交易之外，可以与通讯公司、电力公司、医疗保险等系统进行联动，若信用良好，则同样可以提高信用等级。

此前，韩国虽然在1995年制定了《信用信息的使用及保护法》，对于成立非营利性征信机构进行了立法规定，并于1998年成立信用卡行业协会，但因为法律本身并没有处罚条例，并受到竞争的限制，因此征信系统一直没有成体系化。

2005年，韩国政府对于信用卡坏账的情况进行了大规模的普查，发现信用卡的坏账与过度消费拥有直接的关系：在信用不良者中，债务余额为月薪22至45倍之间的比例约为整体的30%。该调查还显示，近65%的高额债务用于奢侈消费，其中有40%用于高档商店的消费。

与此同时，韩国政府并没有停止促进信用卡、乃至消费者金融行业发展的脚步。

2011年，韩国政府推出“强制接受信用卡”制度，即只要是接受信用卡的加盟店，若拒绝消费者使用信用卡结算、或针对持有信用卡的消费者进行差别对待，将针对店主处以一年以下的有期徒刑，或1000万韩元以下的罚款。

与此同时，韩国大力鼓励“VAN”代理公司的发展，即考虑到小型企业很难与所有的信用卡公司签署加盟合约，仅需小型企业与一家VAN签署合约后，再由VAN与各大信用卡公司签署加盟合约，这样有利于减少小型企业、店主的工作量。如今韩国境内共拥有12家大型VAN代理企业，12家均与韩国境内所有信用卡公司签署加盟合约，并通过韩国本土公司与国际卡组织间的结算合同，为VISA、MASTER、银联等全球大型卡组织提供结算服务。

2016年韩国消费者使用的结算手段中，信用卡和借记卡占据总交易次数的66.2%，远超过现金的26%，成为韩国消费者最普遍使用的结算手段;而在加油站、大型商超等部分行业，信用卡的使用率更是超过90%，每个韩国成年人平均持有的信用卡的数量为3.9张。另外，韩国政府为了提高税收透明度，并减少信用卡公司的反对声，鼓励针对不符合信用卡办卡条件的用户，办理“Check Card”(支票借记式信用卡)，该卡同样由银行或信用卡公司办理，但可在所有信用卡加盟店使用，并只能在自身账户余额内使用;韩国税务当局宣布，针对Check Card也将提供与信用卡同等的税收优惠政策。