韩国消费金融变迁史：一场“信用卡大乱”引发的蝴蝶效应(2)

1998年2月，在接受了国际货币基金(IMF)的救济资金以后，韩国政府宣布废除贷款的最高利率;而这也为彼时因“负利率”而困扰的日本资金带来巨大机遇;当时日本政府指定的小额贷款年利率峰值仅为29.5%。日本欧力士、三和、SBI等多家金融企业纷纷进军韩国市场，从事小额贷款业务;而韩裔日本人创建的Apro金融更是发展成为韩国最大的小额贷款企业。

2002年，韩国成年人每人平均持有近6张信用卡，市场规模也以每年近30%的速度快速发展。以信用卡及小额贷款为首的消费者金融的急剧增长，一方面为韩国民众度过金融危机提供了短暂的便利，也为韩国金融行业隐含巨大的风险。

信用卡大乱的爆发

对于正在韩国一家信用卡企业工作，负责风控工作的金先生来讲，2002年的那个夏天格外难忘：金先生彼时还是一名大学生，而他首次接触到“信用卡”，也正是在那个时候。

“在我的记忆中，彼时只要一出门，就能够看到随处可见的信用卡公司的推销窗口;可以毫不夸张地说，只要人稍微密集一点的地方，很快就会变成各大信用卡公司的推销场，而在那段时间，办理信用卡既不需要填写职业、也不需要确认现在工作，只要提交申请表就能签发，即便这个人在其他信用卡公司已经欠账多年。”对于当时的情景，金先生如此回忆。

2002年至2004年期间，在韩国金融史上被称为“信用卡大乱”，韩国信用卡行业的问题集中爆发、坏账率高速增加。

“以LG信用卡为首的部分信用卡公司的员工，为了急于扩大市场规模，更是搞起了大跃进式的扩张：办一张年费5000韩元的信用卡，赠送20万韩元的礼品的事情时有发生;甚至有高中生，只出示了其身份证，便获得了信用卡，并且大肆挥霍百万韩元，最终被媒体曝光。”金先生告诉记者。

2002年5月，韩国政府出台《信用卡综合对策》，提出信用卡取现的额度从总额度的30%提高至50%、并宣布将信用卡可获得的税金返还额度从30%提高至40%，可以说是为这场大乱埋下了种子：韩国经济活动人口每人持卡一度突破6张，LG信用卡公司的用户数量超过1千万用户，成为当时亚洲规模最大的信用卡公司。

金先生用当时的两则信用卡公司广告，来说明当时的情况：“当时有两则广告在韩国社会最为盛行，一则是LG信用卡邀请当时最热门的女演员李英爱，广告中李英爱拿着信用卡消费，并宣传信用卡是时尚生活的象征;另一则是BC信用卡公司为了与此抗衡，女孩在广告中喊得‘祝你发财’成为了当时韩国社会最为流行的一句话，许多人用这句话来拜年、相互祝福。”