韩国消费金融变迁史：一场“信用卡大乱”引发的蝴蝶效应

如今，来到韩国旅游或生活，一张信用卡完全可以畅通无阻，普及度之高难以想象，韩国也成为全球人均信用卡持有量最多的国家。

从上世纪90年代后半期，韩国政府鼓励使用信用卡开始，韩国的消费信贷一路高歌猛进。然而，鲜有人知的是，十余年前，韩国几乎经历了全球最严重的信用卡危机。

过度借贷积重难返，黄金期过后，韩国步入了信用卡大乱时期，坏账攀升，信用体系几近崩溃;很多家庭因积蓄耗尽而破裂，犯罪和各种社会问题剧增，舆论诟病：韩国已经沦为一个“破产社会”。

一场“信用卡大乱”引发的蝴蝶效应，倒逼韩国政府和监管，重构一张法律、政策的监管防护网。

韩国消费者金融发展历程：与日本相似

1978年，韩国央行旗下的外换银行(现为KEB韩亚银行)首次与VISA卡组织合作，发行了韩国首张正式意义上的信用卡;此后几年间，随着韩国金融行业的竞争提高，各大银行及部分财阀均开始设立信用卡部门。与此同时，1979年韩国政府宣布对外资企业开放韩国金融市场，外资银行纷纷入韩。1987年韩国制定《信用卡业法》，规定满足一定条件的“金融企业”，并经过政府审批方可发行信用卡、1990年制定《分期付款业法》，允许金融企业以子公司的形式，设立专营分期付款金融企业、1995年制定《金融信息法》，并正式推行金融实名制，提高韩国金融交易的透明度，并首次针对性的提出对于客户金融信息的保管、以及风控体系的首次建立;至此，韩国消费者金融的主营者逐步从生产企业或流通企业转向金融企业。

“可以说，韩国早期的消费者金融，受到日本的影响很大;包括我们曾经开发信用卡的动机在内，许多韩国金融企业，都试图从日本的老路，来打出一条赢得国内的竞争的‘血路’。”李国宪如是认为。

1997年，亚洲金融危机爆发，韩国受到了巨大打击，不过，对于韩国的消费者金融行业来讲，却迎来的“黄金期”。

1997年制定的《专业信贷金融业法》，更是为韩国信用卡公司大举进入消费者金融的其他领域大开方便之门。虽然在经济危机的过程中，韩国信用卡的发行量略有放缓，但仍然保持个位数的增长态势，“拆东墙补西墙”(以信用卡取现，来偿还银行或另一个信用卡的欠账)成为韩国社会的流行词。