韩国消费金融变迁史：一场“信用卡大乱”引发的蝴蝶效应(3)

不过，在繁荣的背后，却蕴藏着一场危机即将诞生：2002年下半年开始，韩国现金贷款拖欠率急剧上升，各级金融机构的坏账率均在增加;其中最严重的便是信用卡公司。

根据韩国银行的一则数据显示：2003年，韩国信用不良者(无力偿还贷款)者首次超过370万人大关，占据韩国经济活动人口的近20%，坏账率更是超过30%，而据不完全统计，LG信用卡的坏账率很有可能已经超过了45%。

2002年11月，意识到事态严重的韩国政府发布《信用卡公司健全性监督强化规范》，要求信用卡公司按照一定标准发放信用卡，并限制部分频发欠款者的信用卡取现;不过，这并没有能够彻底解决问题，“拆东墙补西墙”、或者直接找小额贷企业，成为许多欠款者的选择。

最终，2004年初LG集团因债务问题，宣布放弃经营，并于2006年整体并入新韩金融集团。在此期间，韩国信用卡公司也加速重组进程，众多从银行分离出的信用卡公司被母银行重新吸收合并，多家信用卡企业也发生易主。

金先生告诉第一财经记者，直到现在，每一个进入新韩信用卡的员工，在入职培训的时候，公司方面都会花费很长的时间、以及很大的篇幅，安排从LG信用卡入职的老员工，讲述当年的情况。

“直到如今，新韩信用卡还是韩国行业内，风控体系最成熟、征信最严谨，且催款最为频繁的一家企业，因此许多其他企业，都希望能够吸引新韩的员工跳槽到自家公司;这也许就是当年的信用卡大乱所留下的阴影吧”金先生说。

加强行业风控，规范信用卡消金发展

危机后，韩国政府和行业开始吸取此前留下的教训，开始重视行业内风险控制。

首先，韩国政府从2003年开始，强制持有4家金融机构以上(含4家)账户的用户，要通过银行联合会(KFB)及征信机构平台进行信息共享，共享内容包括其持有的银行卡信息、收入情况及欠款记录等;2012年起，只要拥有2家金融机构以上(含2家)，就需要进行共享。

KFB、NICE和KCB等几家韩国主要征信机构

将个人信用等级以分数为标准，根据百分比从1级分类至9级，并有偿为个人及企业提供信用报告及其他增值服务。根据韩国信用卡行业协会提出的指导性文件显示，若需要在韩国主流信用卡公司申请信用卡，在保证稳定收入来源的前提下，至少需要持有NICE和KCB两家公司的信用账户，并均维持在6级以上，方可申请。