【I，Robot 系列之四】信用卡的“天启”：留下信用干掉卡(2)

“但是从获客成本和监管角度来看，短期替代的可能性不大。因为传统信用卡发卡机构受到监管限制，必须有人来完成亲核亲访亲签。央行推出Ⅰ类账户、Ⅱ类账户、Ⅲ类账户的划分后，信用卡作为Ⅰ类账户，必须有人当面办理，所以人工方式暂时无法完全被替代。并且在这种情况下，管理能力强的地推团队在一定程度上会使得获客成本更具竞争力”，余士表示“而长期看一定会被替代”。

在余士看来，征信审核则是马上可以替代的。“只不过各行的动作快慢不一，跟风控基础能力和系统能力差异化相关”。这里面的工作环节主要包括：身份校验、联系方式校验、职业与学历信息校验、收入和资产评估、伪冒防控以及信用评分等。

“以前大量用人工在做，一个较大的卡中心光信审部门就过千人，而现在一般审核申请材料都采取全自动化操作，人力目前可能仅需负责电话抽检核身。”余士向记者介绍。

记者获悉，进入大数据时代，在征信以及信审方面，一些信用卡中心不仅自主优化系统设备，不断强化IT风控核心模型和数据环节，同时也在通过寻求与第三方大数据科技公司合作进行技术改良，开始尝试借助于Hadoop存储大规模数据、管理资源的能力，以及Spark计算引擎，以优化整个银行数据预测模型生命周期的管理。天云大数据CEO雷涛对第一财经记者表示，大数据能力特有的性质使其正在成为大型银行真正的核心竞争力，而算法、计算能力、数据的有效融合提交正在成为其中最关键的部分。

此外，信用卡有大量新客户的信息录入和数据处理工作，有些早就外包，而现在这些外包的工作都将被科技手段取代，例如OCR技术就能省去信息录入，改为核查。网络办卡数量也由每个月几万件增长到每个月几十万件，信息都可以由客户自己录入。

而服务性岗位通过客服机器人的知识库自动识别应答解决而产生替代效应，信用卡客服人数也会因为网站或者手机app自助服务操作的大量应用而减少。

广发银行一位负责人对第一财经记者表示，在“互联网+”时代，信用卡已将服务渠道从高度依赖客服代表接听电话向微信、热线语音、网银、手机银行、VTM、上行短信等多媒体自助渠道进行分流，借力多维互联网平台开展信用卡移动布局。